เคล็ดลับการประหยัดเงินสำหรับคู่สมรส
สารบัญ:
- ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด
- Qualifying Events
- การตัดสินใจเลือกแผนการจ้างงานที่เหมาะสมที่สุด
- ทำความเข้าใจ Family Glitch
- ค่าบริการสำหรับคู่สมรส
- การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP
การเปลี่ยนไปใช้การประกันสุขภาพของคู่สมรสหรือแผนสุขภาพของคู่แข่งขันอาจช่วยให้คุณประหยัดเงิน
หากคุณและคู่สมรสหรือคู่สมรสมีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพของพนักงานให้ตรวจสอบตัวเลือกการประกันสุขภาพของแต่ละ บริษัท ในระหว่างการลงทะเบียนเปิดเพื่อดูว่าคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายน้อยลง นายจ้างต่างกันมากในแง่ของผลงานที่พวกเขาทำต่อเบี้ยประกันทั้งหมดและคุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองครอบครัวของคู่สมรส
เวลาลงทะเบียนเปิด บริษัท ของคุณดูที่ตัวเลือกแผนต่างๆที่นายจ้างเสนอ คุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการเลือกแผนบริการที่แตกต่างกันเช่น HMO ที่กำหนดให้คุณต้องเลือกแพทย์ดูแลหลักเพื่อประสานงานการดูแลของคุณ ในบางพื้นที่ของประเทศแพทย์ท้องถิ่นอาจอยู่ในเครือข่ายแผนบริการสุขภาพทั้งหมดหรือส่วนใหญ่และคุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแพทย์
ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด
บริษัท ขนาดใหญ่จำนวนมากเสนอแผนการสุขภาพที่หลากหลาย ในช่วงเปิดรับสมัครของ บริษัท คุณอาจเปลี่ยนความคุ้มครองจากแผนบริการสุขภาพรายหนึ่งเป็นแผนบริการที่แตกต่างกัน (ประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่ได้มีบทบาทในการมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแผนงาน แต่ถ้าคุณต้องการทำงานกับหมอนั้น ๆ ต่อไป) ต้องการตรวจสอบอีกครั้งว่าอยู่ในเครือข่ายของแผนที่คุณกำลังพิจารณาอยู่หรือไม่) ขึ้นอยู่กับทางเลือกแผนที่นายจ้างเสนอคุณอาจสามารถสร้างทางเลือกอื่น ๆ เช่นการเพิ่มหรือลดจำนวนเงินที่หักจากรายปีของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองสุขภาพได้หากคุณยังไม่เคยลงทะเบียนเรียนหรือยกเลิกความคุ้มครองของคุณ
บริษัท ส่วนใหญ่มีระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดอยู่ (โดยปกติจะใช้เวลาหนึ่งเดือน) ในช่วงฤดูใบไม้ร่วงของแต่ละปีเพื่อให้สามารถเปลี่ยนแปลงผลประโยชน์ด้านสุขภาพได้ในวันที่ 1 มกราคมของปีถัดไป บาง บริษัท มีช่วงการลงทะเบียนเปิดเป็นช่วงเวลาอื่น ๆ และคาดว่าคุณจะได้รับการแจ้งล่วงหน้าอย่างเพียงพอ
เมื่อระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดกว้างของ บริษัท ของคุณสิ้นสุดลงและคุณได้เลือกไว้สำหรับปีที่จะถึงนี้ความคุ้มครองด้านสุขภาพของคุณจะถูกล็อคจนถึงระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนปีถัดไป คุณจะไม่สามารถปรับเปลี่ยนความคุ้มครองด้านสุขภาพของคุณได้ภายในหนึ่งปีจนกว่าจะมีเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติครบถ้วน
หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพคู่สมรสหรือในทางกลับกันตรวจสอบให้แน่ใจว่าระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดสำหรับนายจ้างทั้งสองมีความทับซ้อนกัน คุณสามารถถอดถอนออกจากแผนหนึ่งได้ในระหว่างการลงทะเบียนเรียนแบบเปิดและลงทะเบียนเรียนในแผนบริการรายอื่นในระหว่างการลงทะเบียนเปิด แต่คุณอาจจบลงด้วยช่องว่างในการครอบคลุมหากทั้งสองนายจ้างไม่มีการลงทะเบียนเปิดในเวลาเดียวกัน.
นายจ้างส่วนใหญ่จะลงทะเบียนเรียนในช่วงฤดูใบไม้ร่วงโดยมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมเป็นต้นไป แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าถ้านายจ้างรายหนึ่งมีการลงทะเบียนเรียนเปิดในช่วงกลางปี (เช่นปีแผนใหม่ที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคมเป็นต้นไป) และ อื่น ๆ ถือการลงทะเบียนเปิดในฤดูใบไม้ร่วงกับปีแผนตามปีปฏิทินคุณอาจจะไม่มีประกันภัยสำหรับสองสามเดือนในระหว่างการเปลี่ยนแปลง หากคุณมีสุขภาพที่ดีคุณสามารถลงทะเบียนแผนระยะสั้นเพื่อปกปิดตัวคุณได้ในระหว่างช่องว่าง และในขณะที่ยังคงมีการลงโทษสำหรับการมีช่องว่างในการคุ้มครองมากกว่าสองเดือนในปีพ. ศ. 2561 การลงโทษดังกล่าวจะถูกตัดออกในปีพ. ศ. 2562 (การประกันสุขภาพในระยะสั้นไม่นับเป็นการประกันดังนั้นการใช้โทษจะใช้ในปี 2561 ถ้า คุณพึ่งพาแผนระยะสั้นเว้นแต่คุณจะได้รับการยกเว้นจากการลงโทษ)
Qualifying Events
กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงการประกันสุขภาพจากงานได้ตลอดเวลาในระหว่างปี สิ่งที่มีคุณสมบัติเป็น "เหตุการณ์" จะถูกกำหนดโดยกฎระเบียบของรัฐบาลกลางและรวมถึง:
- การแต่งงาน
- การเกิดหรือการยอมรับของเด็ก
- การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
- การเสียชีวิตของคู่สมรสหรือคนในครอบครัวของท่าน
- การสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจ
ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณสามารถเข้าร่วมประกันของคู่สมรสหรือในทางกลับกันได้ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าสถานการณ์ดังกล่าวข้างต้น (กรณีที่นายจ้างคู่สมรสมีระยะเวลาการสมัครเข้าร่วมที่ไม่ตรงกันและวันที่เริ่มต้นปีแผน) จะไม่เรียกช่วงการลงทะเบียนเป็นพิเศษ หากคุณปล่อยความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดและคู่สมรสของท่านมีระยะเวลาการลงทะเบียนเรียนที่เปิดในภายหลังการสูญเสียความคุ้มครองของคุณจะไม่นับเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเนื่องจากเป็นการสมัครโดยสมัครใจมากกว่าที่จะไม่ได้รับความคุ้มครองโดยไม่เจตนา
นอกจากนี้หากคุณมีแผนดูแลที่ได้รับการจัดการ (เช่น PPO หรือ HMO) และใช้เครือข่ายผู้ให้บริการคุณอาจสามารถเปลี่ยนแผนบริการสุขภาพหากคุณย้ายไปที่ชุมชนอื่นและไม่ได้อยู่ในพื้นที่ให้บริการเครือข่ายเก่าอีกต่อไป วางแผน.
การตัดสินใจเลือกแผนการจ้างงานที่เหมาะสมที่สุด
แม้ว่าตัวเลขอาจใช้เวลาสักครู่ให้ใช้ตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกทุกคนในครอบครัวของคุณอยู่ในแผนสุขภาพเดียวกันหรือไม่ คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยการแยกสุขภาพออกจากกันสำหรับสมาชิกบางคนในครอบครัวตัวอย่างเช่น:
ดอนและบาร์บาร่า
Don S., อายุ 46 ปีและภรรยา Barbara S. อายุ 44 ปีทั้งสองมีทางเลือกในการประกันสุขภาพผ่านนายจ้างของพวกเขา พวกเขามีความคุ้มครองครอบครัวผ่านดอนซึ่งรวมถึงความคุ้มครองสำหรับเด็กสองคนของพวกเขาวัย 10 และ 14 ดอนมีน้ำหนักเกินและมีโรคเบาหวานประเภท 2 สูงคอเลสเตอรอลและความดันโลหิตสูง; เขาใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพเป็นจำนวนมาก บาร์บาร่าและเด็กมีสุขภาพที่ดีเยี่ยมและมีเพียงการตรวจสุขภาพเป็นประจำในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
เนื่องจากปัญหาสุขภาพของดอนพวกเขาจึงมีแผนประกันสุขภาพในครอบครัวที่มีราคาต่ำมาก ครอบครัวอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการให้ Don เก็บแผนหักเลือนต่ำผ่านนายจ้างของเขาและมี Barbara เลือกแผนการครอบครัวที่หักลดหย่อนสำหรับตัวเองและลูกหลานผ่านนายจ้างของเธอ
แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเพราะส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับว่าเบี้ยประกันภัยแต่ละคนเต็มใจที่จะครอบคลุมเท่าไหร่ ตามการวิเคราะห์มูลนิธิครอบครัว Kaiser นายจ้างเฉลี่ยที่เสนอสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพจ่ายประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมด แต่นายจ้างบางรายมีส่วนร่วมในการมอบเบี้ยประกันสำหรับลูกจ้างของตนเท่านั้นไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับการเพิ่มในแผน ดังนั้นเพื่อตรวจสอบว่าครอบครัวของคุณควรได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนเดียวหรือใช้ประโยชน์ทั้งสองอย่างนี้คุณจะต้องทราบว่าคุณต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยเท่าใดในแต่ละตัวเลือก
มาเรียและอร์เฆ
Maria G. อายุ 32 ปีและสามีของเธอ Jorge G. อายุ 33 ปีทำงานเต็มเวลาและแต่ละคนมีประกันสุขภาพโดยนายจ้างของพวกเขา ทั้งสอง บริษัท มีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดตั้งแต่กลางเดือนตุลาคมถึงกลางเดือนพฤศจิกายน
ในเดือนกันยายนมาเรียได้ให้กำเนิดเด็กทารกซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งทำให้พวกเขาสามารถเพิ่มทารก Jorge Jr. ให้เป็นหนึ่งในแผนการประกันสุขภาพของพวกเขาได้ อย่างไรก็ตามการเพิ่มการพึ่งพาอาศัยกันของแผนทั้งสองจะเปลี่ยนแปลงการประกันจากลูกจ้างเพียงอย่างเดียวสำหรับความคุ้มครองครอบครัวหรือความคุ้มครองของลูกจ้างและลูก (ขึ้นอยู่กับการจัดประเภทพรีเมี่ยมที่นายจ้างใช้) ซึ่งจะช่วยเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือนได้มาก
ต้องเผชิญกับการเพิ่มขึ้นมากกว่า 250 เหรียญต่อเดือนจากนายจ้างคนใดคนหนึ่งทั้งสองจึงมองไปที่ตัวเลือก ทางเลือกหนึ่งก็คือนำสมาชิกทุกคนในแผนสุขภาพหนึ่งคนจากนายจ้างคนหนึ่ง (พวกเขาสามารถทำเช่นนี้ได้ในช่วงระยะเวลาการรับสมัครพิเศษแทนการเพิ่มลูกน้อยลงในแผนเดียวหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น) อาจจะทำให้ประหยัดเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้านายจ้างคนใดคนหนึ่งของพวกเขาจะชนกับ "เบี้ยประกันครอบครัว" ด้วยการเพิ่ม Jorge จูเนียร์หากเป็นกรณีนี้การเพิ่มผู้ปกครองรายอื่นจะไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัย แต่พวกเขาจะต้องเปรียบเทียบอัตราครอบครัวในแผนดังกล่าวด้วยอัตราที่ลดลงของพนักงานและเด็กในแผนอื่นนอกเหนือจากแผนสำหรับพนักงานอย่างเดียวสำหรับผู้ปกครองรายอื่น แผนการที่แตกต่างกันมีกฎและราคาที่แตกต่างกันดังนั้นวิธีเดียวในการดูว่าอะไรจะดีที่สุดคือการได้รับคำตอบเฉพาะจากแผนด้านสุขภาพของนายจ้างทั้งสอง
อีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อนโยบายการตลาดของแต่ละบุคคลสำหรับทารก ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่นายจ้างคิดค่าบริการในการเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะอาจทำให้การซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับทารกน้อยลง ไม่น่าจะเป็นกรณีนี้ถ้าครอบครัวมีบุตรมากกว่าหนึ่งคนอย่างไรก็ตามเนื่องจากแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนมากมักเรียกเก็บราคาเดียวกันสำหรับเด็ก 1 คนหรือเด็กหลายคนในขณะที่แผนการตลาดของแต่ละบุคคลจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากสำหรับเด็กแต่ละคนใน ครอบครัวได้สูงสุดสามคน (เกินกว่าสามคนในครอบครัวหนึ่งที่อายุต่ำกว่า 21 ปีไม่มีการจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มในแต่ละตลาดหรือในกลุ่มตลาดกลุ่มเล็ก ๆ)
ทำความเข้าใจ Family Glitch
หากคุณกำลังพิจารณาแผนการตลาดของแต่ละคนสำหรับสมาชิกครอบครัวหนึ่งคนหรือมากกว่านอกเหนือจากความคุ้มครองจากนายจ้างสำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ อย่างน้อยหนึ่งคนโปรดทราบว่าการเข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้างจะส่งผลกระทบต่อการมีสิทธิ์ของสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ เงินอุดหนุนพิเศษในแต่ละตลาด
สำหรับผู้ที่ซื้อความครอบคลุมของตลาดแต่ละรายเงินอุดหนุนพิเศษจะมีอยู่ในการแลกเปลี่ยน ACA ในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับรายได้ แม้ว่ารายได้ของครอบครัวของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน แต่การเข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้างก็มีบทบาทเช่นกัน หากคุณมีแผนสนับสนุนโดยนายจ้างและครอบครัวที่มีค่าต่ำสุด ค่าใช้จ่ายเพื่อให้ครอบคลุมเฉพาะพนักงาน (ไม่เกินร้อยละ 9.56 ของรายได้ของครัวเรือนทั้งหมดในปีพ. ศ. 2561 และไม่เกินร้อยละ 9.86 ในปีพ. ศ. 2562) สมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ที่มีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างไม่ว่าจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด ในพรีเมี่ยมเพื่อเพิ่มลงในแผน - ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยน สิ่งนี้เรียกว่าความผิดพลาดในครอบครัวและคุณควรระลึกไว้เสมอเมื่อคุณกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกในครอบครัวบางคนอาจจะดีกว่าได้เมื่อมีการครอบคลุมตลาดส่วนบุคคลแทนความคุ้มครองที่ได้รับจากนายจ้าง
ค่าบริการสำหรับคู่สมรส
ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างขนาดใหญ่จะต้องให้ความคุ้มครองแก่พนักงานเต็มเวลาของพวกเขาและผู้ที่อยู่ในความอุปการะของพนักงานเหล่านั้น แต่ไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสของพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่ยังคงให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสของพนักงาน แต่บางคนระบุว่าคู่สมรสไม่มีสิทธิ์สมัครเข้ารับการคุ้มครองโดยนายจ้างของตนและบาง บริษัท จะคิดค่าบริการเพิ่มเติมหากคู่สมรสของพนักงานเลือกที่จะเพิ่มคู่สมรสของตน 'วางแผนเมื่อพวกเขายังมีตัวเลือกในการลงทะเบียนกับแผนนายจ้างของตัวเอง
เพื่อให้เรื่องยุ่งยากขึ้นร้อยละ 10 ของนายจ้างที่เสนอผลประโยชน์ประกันสุขภาพให้ค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานของพวกเขาหากพวกเขาปฏิเสธแผนนายจ้างสนับสนุนและแทนที่จะเลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนคู่สมรสของพวกเขา นายจ้างบางคนกำลังดำเนินการขั้นตอนในการลดจำนวนคู่สมรสที่ลงทะเบียนในแผนการของพวกเขาในขณะที่นายจ้างบางคนมีขั้นตอนที่ใช้งานเพื่อส่งเสริมให้พนักงานของตัวเองลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองคู่สมรสของพวกเขามากกว่าแผนสนับสนุนนายจ้างของตนเอง
ตัวอย่างเช่นพิจารณา Bob และ Sue ผู้ที่แต่งงานแล้วและแต่ละคนมีความคุ้มครองจากนายจ้างที่ได้รับจากนายจ้างของตัวเอง นายจ้างทั้งสองคนยังใช้ค่าบริการเสริมสมรสเมื่อคู่สมรสมีตัวเลือกการประกันภัยของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างด้วย ถ้าบ๊อบตัดสินใจที่จะเข้าร่วมซูกับแผนสุขภาพของนายจ้างนายจ้างของเธอจะเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนอกเหนือจากเบี้ยประกันเพราะบ๊อบอาจเลือกที่จะอยู่ในแผนของนายจ้างของตัวเอง
คุณอาจเพิ่มคู่สมรสของคุณในแผนนายจ้างของคุณเมื่อคุณคิดตัวแปรทั้งหมด แต่คุณต้องการทำความเข้าใจว่านายจ้างของคุณมีการคิดค่าบริการคู่สมรสสำหรับคู่สมรสที่ปฏิเสธแผนสนับสนุนนายจ้างของตนเองหรือไม่ และลงทะเบียนในแผนคู่สมรสแทน
การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP
หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีทางเลือกสำหรับแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษี HSA (HDHP) ได้ในที่ทำงานคุณจำเป็นต้องทราบถึงการมีสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวในครอบครัวมากกว่าหนึ่งราย
หากสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวที่มีความคุ้มครองภายใต้ HDHP จำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ต่ำกว่าที่จะเป็นถ้าสมาชิกในครอบครัวมีสมาชิกในครอบครัวสองคนหรือมากกว่านั้นมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP แต่ในทางกลับกันการหักลดหย่อนภาษีใน HDHP โดยปกติจะสูงเป็นสองเท่าหากคุณมีความคุ้มครองครอบครัว (เทียบกับความคุ้มครองสำหรับคนเพียงคนเดียว) และต้องเสียค่าใช้จ่ายทั้งครอบครัวก่อนที่สมาชิกในครอบครัวจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์หลังหักภาษี (ด้วยข้อแม้ว่าไม่มีสมาชิกในครอบครัวคนใดคนหนึ่งจะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายนอกบ้านสำหรับปีกว่าวงเงินที่ออกจากกระเป๋าของบุคคลที่กำหนดโดยรัฐบาลกลางในปีนั้น ๆ สำหรับปีพ. ศ. 2561 เป็นเงิน 7,350 เหรียญและ สำหรับปีพ. ศ. 2562 เป็นเงิน 7,900 เหรียญ)
ดังนั้นหากคุณมีหรือกำลังพิจารณาความคุ้มครอง HDHP และการมีส่วนร่วมใน HSA คุณจะต้องคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้เมื่อตัดสินใจว่าครอบครัวควรอยู่ในแผนเดียวหรือวางแผนแยกต่างหาก