การเลือกปฏิบัติในการดูแลสุขภาพอย่างไร
สารบัญ:
- วิธีการคัดเลือกที่ไม่เหมาะสม
- ความสามารถในการป้องกันการคัดค้านจาก ACA Limited Insurer
- แต่ ACA ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ บริษัท ประกันภัยป้องกันการเลือกไม่เหมาะสม
บริษัทฮาไม่จำกัด (มหาชน) | EP.106 | เอม ตามใจตุ๊ด | 23 พ.ย. 62 [FULL] (กันยายน 2024)
เลือกที่ไม่พึงประสงค์ในการประกันสุขภาพที่เกิดขึ้นเมื่อคนป่วยหรือผู้ที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นให้กับผู้ประกันตนซื้อประกันสุขภาพในขณะที่คนมีสุขภาพดีไม่ได้ซื้อ การเลือกที่ไม่เหมาะสมอาจเกิดขึ้นได้หากผู้ป่วยที่เจ็บป่วยซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติมหรือมีแผนสุขภาพที่แข็งแรงขึ้นขณะที่คนที่มีสุขภาพดีซื้อความคุ้มครองน้อยลง
การเลือกที่ไม่พึงประสงค์ทำให้ บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงสูงในการเสียเงินจากการเรียกร้องค่าเสียหายมากกว่าที่คาดการณ์ไว้ ซึ่งจะส่งผลให้เกิดค่าเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นซึ่งจะส่งผลให้เกิดการเลือกซื้อที่ไม่พึงประสงค์มากขึ้นเนื่องจากคนที่มีสุขภาพดีเลือกที่จะไม่ซื้อความคุ้มครองที่มีราคาแพงมากขึ้น หากการเลือกไม่พึงประสงค์ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการต่อไปไม่ได้ตรวจสอบ บริษัท ประกันสุขภาพจะกลายเป็นประโยชน์และในที่สุดก็ออกไปนอกธุรกิจ
วิธีการคัดเลือกที่ไม่เหมาะสม
นี่เป็นตัวอย่างที่ลดน้อยลง สมมติว่า บริษัท ประกันสุขภาพขายสมาชิกแผนสุขภาพเป็นเงิน 500 เหรียญต่อเดือน ผู้ชายที่มีสุขภาพดีวัย 20 ปีอาจมองพรีเมี่ยมรายเดือนว่าและคิดว่า "ถ้าฉันยังไม่ได้รับการประกันฉันอาจไม่จ่ายเงิน 500 เหรียญตลอดทั้งปี ฉันจะไม่เสียเงินของฉันในเบี้ยประกันรายเดือน $ 500 เมื่อมีโอกาสที่ฉันจะต้องผ่าตัดหรือขั้นตอนการดูแลสุขภาพที่มีราคาแพงมีขนาดเล็ก.
ขณะเดียวกันโรคเบาหวานที่เป็นโรคอ้วนรายอายุ 64 ปีที่มีโรคหัวใจดูเหมือนจะดูที่พรีเมี่ยมรายเดือน $ 500 และคิดว่า "ว้าวเพียง $ 500 ต่อเดือน บริษัท ประกันสุขภาพรายนี้จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลของฉันเป็นจำนวนมากสำหรับปีนี้ ! แม้หลังจากที่จ่ายเงินหักแล้วประกันนี้ยังคงเป็นข้อตกลงที่ดี ฉันซื้อมัน!"
ผลการคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์นี้ส่งผลให้สมาชิกของแผนสุขภาพส่วนใหญ่ประกอบด้วยผู้ที่มีปัญหาด้านสุขภาพซึ่งคิดว่าอาจใช้เงินมากกว่า 500 ดอลลาร์ต่อเดือนหากต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลของตนเอง เนื่องจากแผนสุขภาพใช้เวลาเพียง $ 500 ต่อเดือนต่อสมาชิก แต่จ่ายเงินมากกว่า 500 ดอลลาร์ต่อเดือนต่อสมาชิกรายหนึ่งในการเรียกร้องเงินประกันแผนสุขภาพจึงสูญเสียเงิน หาก บริษัท ประกันสุขภาพไม่ทำอะไรเพื่อป้องกันการเลือกที่ไม่พึงประสงค์นี้ในที่สุดจะสูญเสียเงินมากจะไม่สามารถที่จะยังคงจ่ายค่าสินไหมทดแทน
ความสามารถในการป้องกันการคัดค้านจาก ACA Limited Insurer
มีหลายวิธีที่ บริษัท ประกันสุขภาพสามารถหลีกเลี่ยงหรือกีดกันการเลือกไม่พึงประสงค์ อย่างไรก็ตามกฎระเบียบของรัฐบาลป้องกันไม่ให้ บริษัท ประกันสุขภาพใช้วิธีเหล่านี้และ จำกัด การใช้วิธีการอื่น ๆ
ในตลาดประกันสุขภาพที่ไม่เป็นที่ยอมรับ บริษัท ประกันสุขภาพจะใช้การจัดจำหน่ายเพื่อหลีกเลี่ยงการคัดค้าน ในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่ายผู้จัดจำนองจะตรวจสอบประวัติทางการแพทย์ข้อมูลประชากรการอ้างสิทธิ์ก่อนหน้าและทางเลือกในการดำเนินชีวิต มันพยายามที่จะกำหนดความเสี่ยงที่ผู้ประกันตนจะเผชิญในการประกันคนที่ใช้สำหรับการประกันสุขภาพ
ผู้ประกันตนอาจตัดสินใจที่จะไม่ขายประกันสุขภาพให้กับบุคคลที่มีความเสี่ยงสูงเกินไปหรือเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าคนที่มีความเสี่ยงสูงกว่าค่าใช้จ่ายที่อาจมีการเรียกร้องน้อยลง นอกจากนี้ บริษัท ประกันสุขภาพอาจจำกัดความเสี่ยงด้วยการกำหนดวงเงินรายปีหรือตลอดอายุการใช้งานให้กับคนที่อยู่โดยไม่รวมเงื่อนไขที่มีอยู่จากความคุ้มครองหรือโดยการยกเว้นผลิตภัณฑ์หรือบริการด้านการดูแลสุขภาพที่มีราคาแพงบางประเภทออกจากความคุ้มครอง
ในสหรัฐอเมริกา บริษัท ประกันสุขภาพไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้เทคนิคเหล่านี้อีกต่อไปแม้ว่าจะใช้กันอย่างแพร่หลายในแต่ละตลาด (ไม่ใช่กลุ่ม) ก่อนปี 2014 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง
- ห้ามไม่ให้ บริษัท ประกันสุขภาพปฏิเสธที่จะขายประกันสุขภาพให้แก่ผู้ที่มีอาการก่อนหน้า
- ห้ามผู้ประกันตนจากการเรียกเก็บเงินจากผู้ที่มีสภาพที่มีอยู่แล้วมากกว่าที่จะเรียกเก็บเงินจากคนที่มีสุขภาพดี
- ห้ามไม่ให้แผนประกันสุขภาพนำมาใช้ในการกำหนดสิทธิประโยชน์ประจำปีหรืออายุการใช้งาน
- ต้องมีแผนประกันสุขภาพที่ครอบคลุมชุดของประโยชน์ที่จำเป็นต่อสุขภาพ แผนสุขภาพไม่สามารถยกเว้นบางบริการด้านการดูแลสุขภาพที่มีราคาแพงหรือผลิตภัณฑ์จากความคุ้มครอง
- (การจัดจำหน่ายยังคงได้รับอนุญาตสำหรับความคุ้มครองที่ไม่ได้ควบคุมโดย ACA รวมทั้งสิ่งต่างๆเช่นการประกันสุขภาพในระยะสั้นนโยบายด้านสิทธิ จำกัด และแผน Medigap ที่ซื้อหลังจากหน้าต่างการลงทะเบียนครั้งแรกของ Enrollee)
แต่ ACA ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ บริษัท ประกันภัยป้องกันการเลือกไม่เหมาะสม
แม้ว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจะยกเลิกหรือ จำกัด เครื่องมือหลายอย่างที่ผู้ประกันสุขภาพใช้ในการป้องกันการเลือกไม่พึงประสงค์ในแต่ละตลาด (และบางส่วนในตลาดกลุ่มย่อย) ก็มีวิธีการอื่นเพื่อช่วยป้องกันการเลือกไม่พึงประสงค์
- กฎหมายกำหนดให้ผู้อยู่อาศัยตามกฎหมายทั้งหมดของสหรัฐฯต้องได้รับการประกันสุขภาพหรือต้องเสียภาษี นี้ส่งเสริมให้คนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีที่อาจจะถูกล่อลวงเพื่อประหยัดเงินโดยไปโดยไม่ต้องประกันสุขภาพที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนสุขภาพ หากพวกเขาไม่ได้ลงทะเบียนพวกเขาจ่ายภาษีปรับหนัก การลงโทษจะถูกตัดออกหลังจากสิ้นปีพ. ศ. 2561 อย่างไรก็ตามเป็นผลมาจากพระราชบัญญัติการตัดภาษีและการจ้างงานซึ่งมีขึ้นเมื่อปลายปีพ. ศ. 2560สำนักงานงบประมาณของรัฐสภาประเมินว่าการตัดคำสั่งอาณัติของแต่ละบุคคลจะส่งผลให้เบี้ยประกันของแต่ละตลาดสูงกว่าที่พวกเขาจะได้รับหากการลงโทษยังคงดำเนินต่อไป 10 เปอร์เซ็นต์ การเพิ่มขึ้นของค่าเบี้ยประกันภัยที่คาดการณ์นั้นเป็นผลโดยตรงจากการเลือกปฏิบัติที่ไม่พึงประสงค์เนื่องจากเป็นคนที่มีสุขภาพดีที่มีแนวโน้มที่จะลดความคุ้มครองลงเมื่อได้มีการยกเลิกโทษซึ่งส่งผลให้กลุ่มคนเจ็บที่เหลืออยู่ในสระประกันภัย
- จะให้เงินอุดหนุนเพื่อช่วยผู้ที่มีรายได้ปานกลางซื้อประกันสุขภาพในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนประกันสุขภาพ ปัจจัยนี้เป็นเหตุผลหลักที่ทำให้แต่ละตลาดที่สอดคล้องกับ ACA ไม่ได้เผชิญกับเกลียวความตายในหลายพื้นที่แม้จะมีการปรับขึ้นอย่างมากในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาก็ตาม เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเติบโตขึ้นเพื่อให้ทันกับค่าเบี้ยประกันภัยซึ่งหมายความว่าความคุ้มครองจะอยู่ที่ราคาไม่แพงสำหรับผู้ที่ได้รับเงินสนับสนุนโดยไม่คำนึงว่าราคาขายปลีกจะสูงเพียงใด (ปัจจุบันยังไม่มีกลไกในการให้ความคุ้มครองแก่ผู้ที่ไม่ได้รับเงิน ผู้ที่มีสุขภาพดีในประชากรกลุ่มนี้มีแนวโน้มที่จะลดความคุ้มครองลงเมื่อได้รับเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น)
- จะกำหนดข้อ จำกัด ในการที่คนจะได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนเรียนในแผนประกันสุขภาพเพื่อให้ประชาชนไม่สามารถรอที่จะซื้อประกันสุขภาพจนกว่าพวกเขาจะป่วยและรู้ว่าพวกเขาจะได้รับค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้น คนจะได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนเพื่อรับการประกันสุขภาพเฉพาะช่วงเปิดภาคการศึกษาประจำปีในแต่ละฤดูใบไม้ร่วงหรือในช่วงเวลาที่ลงทะเบียนเรียนพิเศษเฉพาะเวลาที่เกิดจากเหตุการณ์บางอย่างในชีวิตเช่นการประกันสุขภาพจากงานการแต่งงานหรือย้ายไปอยู่ในพื้นที่ใหม่ (และกฎที่ตามมาทำให้กฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษเหล่านี้โดยต้องมีการพิสูจน์เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและในหลายกรณีต้องให้บุคคลนั้นมีความคุ้มครองอยู่บ้างก่อนที่จะมีการคัดเลือก)
- จะช่วยให้ระยะเวลารอคอยสั้น ๆ ระหว่างเวลาที่คนลงทะเบียนเรียนในการประกันสุขภาพและความคุ้มครองเวลาจะเริ่มขึ้น
- ช่วยให้ บริษัท ประกันสุขภาพสามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูบบุหรี่ได้สูงกว่าผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ถึง 50% (บางรัฐได้ จำกัด หรือยกเลิกข้อบัญญัตินี้)
- ช่วยให้ บริษัท ประกันสุขภาพสามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุได้มากถึง 3 เท่าเมื่อเทียบกับคนหนุ่มสาวเนื่องจากผู้สูงอายุมีแนวโน้มที่จะมีค่ารักษาพยาบาลมากกว่าคนที่อายุน้อยกว่าดังนั้นจึงมีความเสี่ยงสูงขึ้นสำหรับผู้ประกันตน
- ซึ่งจะช่วยให้ บริษัท ประกันสามารถคิดค่าบริการด้านสุขภาพได้มากขึ้นด้วยมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสูงขึ้น แพลทินัมวางแผนค่าใช้จ่ายมากกว่าแผนการทองสัมฤทธิ์ดังนั้นผู้บริโภคที่ต้องการความคุ้มครองที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นที่นำเสนอโดยแผนแพลทินัมจะต้องเสียเงินมากขึ้นในการรับเงิน