ฉันจะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกก่อนที่จะได้รับการรักษาพยาบาลหรือไม่?
สารบัญ:
- วิธีที่เคยเป็น
- เหตุใดผู้ป่วยจึงถูกเรียกเก็บเงินเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
- ฉันควรทำอย่างไรถ้าโรงพยาบาลขอการจ่ายเงินล่วงหน้า?
- โรงพยาบาลสามารถปฏิเสธการดูแลได้ตามความสามารถในการชำระเงินหรือไม่
- พิจารณา HSA หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึง HDHP
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีข่าวเกี่ยวกับโรงพยาบาลมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่ขอให้ผู้ป่วยจ่ายค่ายาก่อนที่จะให้บริการทางการแพทย์ ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้นและสิ่งที่ผู้บริโภคจำเป็นต้องรู้เพื่อนำทางระบบการดูแลสุขภาพของเราในปัจจุบัน?
วิธีที่เคยเป็น
ในอดีตเป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าผู้ป่วยคาดว่าจะจ่าย copays ของพวกเขาในเวลาที่ให้บริการ แต่ค่าใช้จ่ายที่นับไปหักลดหย่อนจะถูกเรียกเก็บเงินตามความเป็นจริง ดังนั้นหากแผนสุขภาพของคุณมี copay $ 20 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานสำนักงานแพทย์จะรวบรวมว่าเมื่อคุณมาถึงการนัดหมายแต่ถ้าแผนของคุณหักได้ 2,000 เหรียญและคุณกำลังเข้ารับการผ่าตัดคุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยในช่วงที่ทำการผ่าตัด แต่จะได้รับค่ารักษาจากโรงพยาบาลในอีกไม่กี่สัปดาห์ต่อมา
ขั้นแรกพวกเขาจะส่งข้อเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณซึ่งจะมีการคำนวณอัตราต่อรองและจำนวนเงินที่มากกว่านั้นจะถูกตัดออก จากนั้นผู้ประกันตนจะจ่ายส่วนของพวกเขาและแจ้งโรงพยาบาลเกี่ยวกับส่วนของผู้ป่วยของใบเรียกเก็บเงิน ณ จุดนั้นโรงพยาบาลจะส่งใบเรียกเก็บเงินสำหรับค่านำไปหักลดหย่อนของคุณและเหรียญประกันที่เกี่ยวข้อง
เหตุใดผู้ป่วยจึงถูกเรียกเก็บเงินเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
คุณยังอาจพบว่าโรงพยาบาลของคุณใช้วิธีดั้งเดิมของการรอส่งใบเรียกเก็บเงินให้คุณจนกว่ากระบวนการของคุณจะเสร็จสมบูรณ์และ บริษัท ประกันภัยของคุณได้ดำเนินการเรียกเก็บเงินแล้ว แต่มันเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นที่โรงพยาบาลจะขอชำระเงินบางส่วนหรือเต็มจำนวนของคุณก่อนหักลดหย่อนค่าบริการทางการแพทย์
นี่คือสาเหตุที่หลากหลายของปัจจัยรวมถึงการเพิ่มค่ารักษาพยาบาลและ deductibles ที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายรวมออกจากกระเป๋า แต่โดยทั่วไปความคิดคือโรงพยาบาลไม่ต้องการที่จะติดอยู่กับค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระ พวกเขารู้ว่าหลังจากกระบวนการเสร็จสิ้นแล้วผู้ป่วยอาจจ่ายค่าใช้จ่ายตามส่วนที่พวกเขาค้างไว้หรือไม่ก็ได้ โรงพยาบาลสามารถส่งผู้ป่วยไปยังคอลเลกชัน แต่การได้รับการชำระเงินล่วงหน้าเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับการจ่ายเงิน
ฉันควรทำอย่างไรถ้าโรงพยาบาลขอการจ่ายเงินล่วงหน้า?
เป็นการดีที่นี่เป็นสิ่งที่คุณต้องการพูดคุยกับสำนักงานเรียกเก็บเงินของโรงพยาบาลล่วงหน้าขั้นตอนของคุณ การหาข้อมูล 18 ชั่วโมงก่อนการผ่าตัดของคุณว่าโรงพยาบาลต้องการให้คุณจ่ายเงิน $ 4,000 นำไปหักลดหย่อนได้ทันทีเป็นสถานการณ์ที่เครียด
หากคุณกำลังกำหนดเวลาขั้นตอนการแพทย์ที่จะนำไปหักลดหย่อนของคุณสอบถามเกี่ยวกับนโยบายของโรงพยาบาลตั้งแต่เริ่มต้น พูดคุยกับ บริษัท ประกันของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีการเจรจาสัญญาใด ๆ กับโรงพยาบาลที่กำหนดให้ส่งใบเรียกเก็บเงินไปยัง บริษัท ประกันภัยก่อนที่จะเรียกเก็บเงินจากผู้ป่วยหรือไม่ ถ้าไม่โรงพยาบาลอาจต้องการให้คุณจ่ายเงินล่วงหน้าอย่างน้อยส่วนหนึ่ง
หากมีข้อสงสัยก็ควรติดต่อแผนกประกันของรัฐของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีคำแนะนำเกี่ยวกับกฎและข้อบังคับในรัฐที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินทางการแพทย์หรือไม่ ยิ่งคุณรู้มากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งนำทางระบบได้ดีขึ้นเท่านั้น
คุณจะเป็นหนี้จริงเท่าไหร่
ถามโรงพยาบาลเพื่อให้คุณประมาณการสิ่งที่คุณจะเป็นหนี้โปรดทราบว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เจรจาต่อรองนั้นต่ำกว่าราคาขายปลีกมาก ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณสามารถหักลดหย่อนได้ $ 5,000 คุณกำลังกำหนดตารางเวลา MRI และคุณยังไม่ได้จ่ายอะไรเลยสำหรับการลดหย่อนสำหรับปี ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของ MRI มากกว่า $ 2,600 ถึงแม้ว่ามันจะแตกต่างกันมากจากโรงพยาบาลหนึ่งไปยังอีก และค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่โรงพยาบาลมีแนวโน้มจะสูงกว่าอัตราการเจรจาต่อรองที่ผู้รับประกันภัยของคุณมีต่อโรงพยาบาลนั้น โรงพยาบาลอาจเรียกเก็บเงิน 2,000 เหรียญ แต่ตัวอย่างเช่นอัตราการต่อรองของ บริษัท ประกันอาจเท่ากับ $ 1,295 ในกรณีนั้นจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเพื่อนำไปหักลดหย่อนของคุณคือ $ 1,295 ไม่ใช่ $ 2,000.
นี่ไม่ใช่ปัญหาถ้าคุณมีกระบวนการที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการหักลดหย่อนของคุณหลายเท่า หากคุณกำลังจะมีการเปลี่ยนข้อเข่าซึ่งเฉลี่ยเกือบ $ 50,000 และหักของคุณคือ $ 5,000 คุณจะต้องจ่ายหักลดหย่อนเต็มรูปแบบ โรงพยาบาลอาจขอให้คุณจ่ายทั้งหมดหรือบางส่วนล่วงหน้าหรือพวกเขาอาจเรียกเก็บเงินคุณหลังจากที่พวกเขาส่งการเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณ แต่ไม่มีการรับข้อเท็จจริงที่ว่าคุณจะต้องจ่ายเต็ม $ 5,000
ในตัวอย่างก่อนหน้าเกี่ยวกับ MRI จำนวนเงินจริงที่คุณจะต้องจ่ายยังไม่แน่นอนจนกว่า บริษัท ประกันของคุณจะประมวลผลการเรียกร้อง หากโรงพยาบาลขอให้คุณชำระเงินส่วนหนึ่งจากค่านำไปหักลดหย่อนล่วงหน้าและไม่ชัดเจนว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ให้แน่ใจว่าคุณหารือกับผู้ประกันตนก่อนที่จะจ่ายเงินให้โรงพยาบาล ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งคุณจะต้องแน่ใจว่าคุณจ่ายเฉพาะจำนวนเงินที่ EOB ของ บริษัท ประกันของคุณบอกว่าคุณต้องชำระในที่สุดแทนที่จะเป็นจำนวนเงินที่โรงพยาบาลเรียกเก็บ
มีแผนการชำระเงินหรือไม่
โรงพยาบาลกำลังทำงานกับธนาคารมากขึ้นเพื่อกำหนดแผนการชำระเงินสำหรับผู้ป่วยที่ต้องการพวกเขามักจะไม่มีดอกเบี้ยและความพร้อมที่ไม่ได้ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของผู้ป่วยหากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายเงินนำไปหักลดหย่อนล่วงหน้าของขั้นตอนการรักษาพยาบาลและไม่มีวิธีที่เป็นจริงที่คุณสามารถทำได้ให้ถามพวกเขาเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของแผนการชำระเงิน
โรงพยาบาลต้องการให้คุณได้รับการดูแลตามที่คุณต้องการและหายป่วย แต่พวกเขาก็ไม่ต้องการที่จะติดอยู่กับหนี้เสียหากคุณไม่สามารถจ่ายส่วนของบิลได้ แผนการชำระเงินที่ช่วยให้ผู้ป่วยยืดบิลของพวกเขาในช่วงหลายเดือนหรือหลายปีนั้นดีกว่าสำหรับผู้ป่วยที่ไปโดยไม่มีการดูแลหรือโรงพยาบาลไม่ได้รับเงินเลย หากคุณไม่สามารถชำระจำนวนเงินที่พวกเขากำลังขอแนะนำจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายและถามว่าพวกเขาจะช่วยให้คุณกำหนดเวลาการชำระเงินสำหรับส่วนที่เหลือ
ถามว่ามีผู้จัดการกรณีหรือนักสังคมสงเคราะห์ที่โรงพยาบาลที่สามารถช่วยเหลือผู้ป่วยในการนำกระบวนการเรียกเก็บเงินและการชำระเงินได้หรือไม่ คุณไม่ต้องคิดออกคนเดียวและอาจเป็นไปได้ว่าข้อกำหนดการชำระเงินของโรงพยาบาลอาจมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่ปรากฏครั้งแรก
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณคุณควรถามเกี่ยวกับโปรแกรมการดูแลการกุศลของโรงพยาบาลหรือไม่ว่าพวกเขาสามารถตัดค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งของคุณตามรายได้ของคุณได้หรือไม่
โรงพยาบาลสามารถปฏิเสธการดูแลได้ตามความสามารถในการชำระเงินหรือไม่
บางครั้งมีความเข้าใจผิดเกี่ยวกับภาระหน้าที่ของโรงพยาบาลในแง่ของการดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายของผู้ป่วย ตั้งแต่ปี 1986 พระราชบัญญัติการรักษาพยาบาลและแรงงานฉุกเฉิน (EMTALA) ได้กำหนดให้โรงพยาบาลทุกแห่งที่รับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลเกือบทุกแห่งในสหรัฐอเมริกา) เพื่อให้บริการตรวจและรักษาเสถียรภาพแก่ผู้ป่วยที่มาถึงในห้องฉุกเฉินรวมถึงผู้หญิงที่ทำงานอยู่ แรงงานโดยไม่คำนึงถึงสถานะการประกันของผู้ป่วยหรือความสามารถในการจ่ายสำหรับการดูแล
ห้องฉุกเฉินจำเป็นต้องมีการกลั่นกรองผู้ป่วยทุกรายเพื่อพิจารณาว่าปัญหาคืออะไรและเพื่อให้บริการรักษาเสถียรภาพ - พวกเขาไม่สามารถปล่อยให้ผู้ป่วยตกเลือดตายบนพื้นเพราะขาดเงินทุน แต่พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้อะไรนอกจากความเสถียรหากพวกเขาไม่แน่ใจว่าผู้ป่วยจะสามารถจ่ายได้และ EMTALA ไม่ขยายไปสู่การดูแลใด ๆ นอกเหนือจากบริการฉุกเฉิน
ดังนั้นขั้นตอนทางการแพทย์ที่กำหนดล่วงหน้าจะไม่เป็นไปตามกฎเกณฑ์ใด ๆ ที่กำหนดให้โรงพยาบาลต้องให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายของผู้ป่วย
การเพิ่มการหักผู้ป่วยและโรงพยาบาลให้อยู่ในตำแหน่งที่ยากลำบาก
อัตราที่ไม่มีการประกันลดลงอย่างมากเนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงถูกนำมาใช้ จากข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐพบว่าร้อยละ 14.5 ของประชากรสหรัฐไม่มีประกันในปี 2556 และลดลงเหลือร้อยละ 8.6 ในปี 2559 ในขณะที่สิ่งนี้เป็นสิ่งที่ดีอย่างไม่ต้องสงสัย ค่าใช้จ่าย
ACA จะ จำกัด ต้นทุนในการใช้งานนอกเครือข่ายสูง แต่ค่า จำกัด นั้นค่อนข้างสูง ในปีพ. ศ. 2561 แผนประกันสุขภาพสามารถมีค่าใช้จ่ายนอกระบบสูงถึง $ 7,350 ต่อบุคคลและ $ 14,700 สำหรับครอบครัว และสำหรับปี 2562 HHS ได้เสนอให้เพิ่มค่าสูงสุดเหล่านี้เป็น $ 7,900 และ $ 15,800 ตามลำดับ แผนประกันสุขภาพหลายแห่งมีขีด จำกัด ต่ำกว่าจำนวนเงินดังกล่าว แต่ค่าใช้จ่ายในแผนการตลาดส่วนบุคคลมักจะลดลงหลายพันดอลลาร์ (การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันลดค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมตราบใดที่พวกเขาเลือกเงิน แผนในการแลกเปลี่ยน)
แผนการสนับสนุนของนายจ้างนั้นต้องปฏิบัติตามต้นทุนของ ACA ด้วยเช่นกัน แต่ก็มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าซึ่งต่ำกว่าในตลาดของแต่ละบุคคล ในปี 2560 ค่าเฉลี่ยหักลดหย่อนสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนคือ $ 1,221 แต่รวมถึงโชคดีร้อยละ 19 ของคนงานที่ได้รับการคุ้มครองซึ่งไม่สามารถหักลดหย่อนได้เลย เมื่อเราพิจารณาถึงร้อยละ 81 ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองซึ่งมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าค่าเฉลี่ยของพวกเขาคือมากกว่า $ 1,500
แต่ Federal Reserve รายงานในปี 2017 ว่าร้อยละ 44 ของผู้ตอบแบบสอบถามต่อการสำรวจเศรษฐกิจครัวเรือนและการตัดสินใจของพวกเขาจะไม่สามารถคิดเงิน 400 ดอลลาร์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือต้องขายของบางอย่างเพื่อชดเชยต้นทุน ที่นำเสนอปริศนาเมื่อผู้คนมีกระบวนการทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิด แต่จำเป็นและหักลดหย่อนค่อนข้างสูง
นอกจากนี้ยังนำเสนอปริศนาสำหรับโรงพยาบาลซึ่งได้รับมอบหมายในด้านหนึ่งด้วยการให้การดูแลสุขภาพแก่ผู้อยู่อาศัยในท้องถิ่น แต่ยังต้องการสร้างรายได้เพียงพอที่จะรักษาสถานะทางการเงิน การชำระเงินล่วงหน้าอย่างน้อยส่วนหนึ่งของการหักลดหย่อนเป็นวิธีหนึ่งสำหรับโรงพยาบาลเพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ผู้ป่วยไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้
พิจารณา HSA หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึง HDHP
หากนายจ้างของคุณมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ (HDHP) ที่มีคุณสมบัติ HSA หรือหากคุณกำลังซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในแต่ละตลาดลองพิจารณาลงทะเบียนใน HDHP มันไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่ถ้าคุณได้รับการคุ้มครองจาก HDHP คุณสามารถบริจาคเงินภาษีล่วงหน้าให้กับ HSA และมันจะอยู่ตรงนั้นถ้าคุณต้องการ
ในปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ HSA สูงถึง $ 6,900 ถ้าคุณมีความคุ้มครองในครอบครัวภายใต้ HDHP และสูงถึง $ 3,450 หากคุณมีความคุ้มครองแบบตัวเองภายใต้ HDHP แม้ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน แต่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีข้อกำหนด "ใช้หรือเสีย" - เงินจะยังคงอยู่ในบัญชีของคุณจนกว่าจะถึงและเมื่อคุณต้องการถอนเงิน คุณสามารถสร้างเบาะใน HSA ในขณะที่คุณมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP และถอนออกในภายหลังเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครอง HDHP อีกต่อไป
ดังนั้นจุดที่นี่คือถ้าคุณเข้าถึงแผนรับรอง HSA การลงทะเบียนและมีส่วนร่วมกับ HSA จะทำให้ง่ายต่อการจัดการกับสถานการณ์ในอนาคตที่โรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายก้อนสำคัญ เงินล่วงหน้าก่อนที่คุณจะได้รับการดูแลทางการแพทย์
หากนายจ้างของคุณเสนอและ FSA นั่นก็เป็นตัวเลือกที่ดีเช่นกัน แต่โปรดจำไว้ว่าเงินที่ไม่ได้ใช้ใน HSA ของคุณจะยังคงอยู่ในบัญชีตั้งแต่หนึ่งปีไปจนถึงปีถัดไปนั่นไม่ใช่กรณีของกองทุน FSA