การรับประกันภัยต่อคืออะไรและทำไมรัฐกำลังดำเนินการติดตาม?
สารบัญ:
- การใช้ที่เพิ่มมากขึ้น
- พวกเขาทำงานอย่างไร
- ประเทศที่เข้าร่วม
- มลรัฐอะแลสกา
- โอเรกอน
- มินนิโซตา
- เมน
- นิวเจอร์ซี
- วิสคอนซิน
- รัฐแมรี่แลนด์
- รัฐเพิ่มเติม
วิธีที่ง่ายที่สุดในการคิดการประกันภัยต่อคือการประกันสำหรับผู้ประกันตนเราซื้อประกันสุขภาพเพื่อป้องกันตัวเราเองจากสถานการณ์ที่เราต้องใช้จ่ายเงินจำนวนมากในการรักษาพยาบาล การประกันภัยต่อเมื่อมีการใช้เตะและครอบคลุมบางส่วนของค่าใช้จ่าย - ที่ บริษัท ประกันภัยจะต้องจ่ายเอง - เมื่อการเรียกร้องรวมถึงจำนวนเงินที่แน่นอนหรือเมื่อผู้ลงทะเบียนมีเงื่อนไขทางการแพทย์ต้นทุนสูงบางอย่าง
รายละเอียดเฉพาะของการทำงานของโปรแกรมรับประกันภัยต่อจะแตกต่างกันไปจากโปรแกรมหนึ่งไปยังอีกโปรแกรมหนึ่ง แต่แนวคิดพื้นฐานคือโปรแกรมประกันภัยต่อรับส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายแทนผู้รับประกันภัยที่ต้องจ่ายเงิน นั่นแปลว่าเป็นเบี้ยประกันที่ลดลงดังนั้นผู้คนจำนวนมากจึงสามารถซื้อประกันสุขภาพได้
การใช้ที่เพิ่มมากขึ้น
พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงรวมถึงโปรแกรมการประกันภัยต่อชั่วคราวทั่วประเทศสำหรับตลาดเฉพาะบุคคล แต่ดำเนินการจนถึงปี 2559 รัฐสามารถสร้างโปรแกรมการประกันภัยต่อในระยะยาวของตนเองได้อย่างไรก็ตามและอีกหลายประเทศได้ดำเนินการ
รัฐกำลังหันมาใช้โปรแกรมรับประกันภัยต่อเพิ่มมากขึ้นเพื่อพยายามสร้างความมั่นคงให้กับตลาดประกันภัยส่วนบุคคล (เช่นการคุ้มครองที่ผู้คนซื้อด้วยตนเองผ่านทางการแลกเปลี่ยนหรือการแลกเปลี่ยนไม่ใช่การจ้างนายจ้างหรือรัฐบาล)
มลรัฐอะแลสกาเริ่มเปิดดำเนินการโครงการรับประกันภัยต่อในปี 2560 โอเรกอนและมินนิโซตาเข้าร่วมโครงการในปีพ. ศ. 2561 วิสคอนซินเมนแมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์จะมีโครงการรับประกันภัยต่อในปี 2562 และรัฐอื่น ๆ รวมถึงโรดไอส์แลนด์ 2020
พวกเขาทำงานอย่างไร
ในทางเทคนิคแล้วรัฐสามารถเลือกที่จะจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการประกันภัยต่อของพวกเขาเองอย่างสมบูรณ์ แต่พวกเขาจะทิ้งเงินจำนวนมากไว้บนโต๊ะหากพวกเขาทำเช่นนั้น แต่รัฐกำลังใช้การยกเว้น 1332 เพื่อให้แน่ใจว่าส่วนหนึ่งของเงินทุนการประกันภัยต่อของพวกเขามาจากรัฐบาล รายละเอียดเกี่ยวกับรัฐที่ส่งการยกเว้น 1332 รายการและข้อมูลเกี่ยวกับการอนุมัติของรัฐบาลกลางมีอยู่ในเว็บไซต์ CMS
โดยสรุปแล้วแนวคิดก็คือโปรแกรมการประกันภัยต่อจะช่วยลดต้นทุนของการประกันสุขภาพซึ่งหมายความว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมไม่จำเป็นต้องมีขนาดใหญ่เพื่อให้สามารถครอบคลุมการประกันได้ในราคาที่ไม่แพงและช่วยประหยัดเงินของรัฐบาลกลาง ได้รับทุนจากรัฐบาลกลาง) โดยใช้การสละสิทธิ์ 1332 รัฐจะได้รับการเก็บรักษาและใช้มันเพื่อกองทุนโปรแกรมการประกันภัยต่อ เงินมักถูกเรียกว่าการออมแบบ "ส่งผ่าน" เนื่องจากถูกส่งผ่านไปยังรัฐ
โดยทั่วไปรัฐต้องใช้เงินบางส่วนเพื่อการประกันภัยต่อด้วยตนเองดังนั้นจึงมักมีการประเมินแผนประกันในรัฐเพื่อเพิ่มรายได้ที่รัฐจำเป็นต้องให้เงินทุนสำหรับโครงการประกันภัยต่อ
เมื่อมีการพูดและทำทั้งหมดโปรแกรมการรับประกันภัยต่อจะส่งผลให้เบี้ยประกันภัยลดลงเนื่องจากผู้ประกันตนรู้ว่าการเรียกร้องค่าใช้จ่ายสูงบางส่วนของพวกเขาจะได้รับการคุ้มครองโดยโปรแกรมการประกันภัยต่อ เมื่อพรีเมี่ยมต่ำกว่าผู้คนจำนวนมากสามารถซื้อประกันสุขภาพและนั่นเป็นความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเนื่องจากพวกเขาต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดของความคุ้มครองของพวกเขาเอง
ผลลัพธ์สุดท้ายของโปรแกรมการประกันภัยต่อคือเบี้ยประกันภัยในแต่ละตลาดของรัฐต่ำกว่าที่ควรจะเป็นอย่างอื่นและผู้คนจำนวนมากมีความคุ้มครอง ในทุกรัฐที่ใช้งานโปรแกรมรับประกันภัยต่อ (หรือจะดำเนินการในปี 2562) เบี้ยประกันภัยลดลงหรือเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น ในบางรัฐนี่เป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับการเพิ่มขึ้นอย่างมากในปีก่อน ๆ
ประเทศที่เข้าร่วม
มลรัฐอะแลสกา
มลรัฐอะแลสกาเป็นรัฐแรกที่สร้างโปรแกรมการประกันภัยต่อซึ่งมีผลบังคับใช้ในปี 2560 มันได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐในปีนั้น แต่อลาสก้าได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐบาลกลางในการผ่านโครงการรับประกันภัยต่อของพวกเขาในปี 2561
ภายใต้เงื่อนไขของโปรแกรมการประกันภัยต่อของอะแลสกา 100% ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของแต่ละตลาดจะถูกครอบคลุมโดยโปรแกรมการรับประกันภัยต่อหากระบุผู้สมัคร (ผ่านการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาล) โดยมีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีต้นทุนสูงอย่างน้อยหนึ่งใน 33 รายการ รายละเอียดการสละสิทธิ์ 1332 ในหมวด 3 AAC 31.540)
โอเรกอน
โปรแกรมการประกันภัยต่อของรัฐออริกอนมีผลบังคับใช้ในปี 2561 และจ่าย 50 เปอร์เซ็นต์ของการเรียกร้องการตลาดรายบุคคลที่อยู่ระหว่าง 95,000 ดอลลาร์และ 1 ล้านดอลลาร์ในปี 2561 ในขณะที่ปี 2562 จุดเชื่อมต่อ (กล่าวคือจำนวนขั้นต่ำที่เรียกร้อง สำหรับความครอบคลุมของการประกันภัยต่อ) จะเท่ากับ $ 90,000
มินนิโซตา
โปรแกรมการประกันภัยต่อของมินนิโซตามีผลบังคับใช้ในปี 2561 หรือที่เรียกว่าแผนความปลอดภัยระดับพรีเมียมของมินนิโซตาโปรแกรมการประกันภัยต่อของมินนิโซตาครอบคลุม 80 เปอร์เซ็นต์ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของแต่ละตลาดระหว่าง 50,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์
เมน
เมนมีโปรแกรมการรับประกันภัยต่อในปี 2555 และ 2556 (ก่อนที่โปรแกรมการประกันภัยต่อชั่วคราวของ ACA จะมีผลบังคับใช้ในปี 2557) และจะเริ่มต้นใหม่ในปี 2562 สมาคมประกันการเข้าถึงการประกันภัยต่อการประกัน (MGARA) ของรัฐเมนจะเรียกร้องหรืออนุญาต ผู้เอาประกันภัยมีเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีความเสี่ยงสูง
การยกให้จะได้รับคำสั่งเมื่อผู้เอาประกันภัยอ้างว่าพวกเขามีเงื่อนไขทางการแพทย์ราคาสูงอย่างน้อยหนึ่งในแปด (มะเร็งมดลูกมะเร็งระยะลุกลามมะเร็งต่อมลูกหมากมะเร็งปอดอุดกั้นเรื้อรัง (COPD) ภาวะหัวใจล้มเหลวติดเชื้อเอชไอวีภาวะไตวาย และโรคไขข้ออักเสบ) แต่ผู้ประกันตนก็จะมีตัวเลือกที่จะยอมให้ความคุ้มครองโดยสมัครใจเมื่อผู้ประกันตนมีเงื่อนไขต้นทุนสูง
เมื่อนโยบายได้รับการยกให้กับ MGARA บริษัท ประกันภัยจะโอน 90% ของเบี้ยประกันภัย (จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์และ / หรือเงินอุดหนุนพิเศษหากแผนซื้อผ่านการแลกเปลี่ยน) ไปยัง MGARA ในทางกลับกัน MGARA ก็หยิบแท็บสำหรับค่าใช้จ่ายในการเคลมบางส่วนขึ้นอยู่กับว่าค่าสินไหมทดแทนสูงแค่ไหน
สำหรับนโยบายที่ได้รับการยกระดับ MGARA จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน 90 เปอร์เซ็นต์ซึ่งอยู่ระหว่าง 47,000 ถึง 77,000 ดอลลาร์และ 100 เปอร์เซ็นต์ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 77,000 ถึง 1 ล้านดอลลาร์ นอกจากนี้ MGARA ยังช่วยครอบคลุมค่าสินไหมทดแทนที่สูงกว่า 1 ล้านดอลลาร์โดยประสานงานกับโครงการปรับความเสี่ยงของรัฐบาลกลาง (การปรับความเสี่ยงจะครอบคลุมค่าสินไหมทดแทน 60% ของค่าสินไหมทดแทนกว่า $ 1,000,000 ในปี 2019 ดังนั้น MGARA คาดว่าจะครอบคลุม 40% ในสถานการณ์นั้น
นิวเจอร์ซี
แผนประกันความปลอดภัยระดับพรีเมี่ยมของ New Jersey Health Insurance จะมีผลบังคับใช้ในปี 2562 โดยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับ บริษัท ประกันรายย่อย 60% ของค่าสินไหมทดแทนที่อยู่ระหว่าง 40,000 ถึง 215,000 ดอลลาร์
วิสคอนซิน
แผนประกันสุขภาพของวิสคอนซิน (WIHSP) จะมีผลบังคับใช้ในปีพ. ศ. 2562 โดยจะครอบคลุม 50 เปอร์เซ็นต์ของการเรียกร้องการตลาดรายบุคคลที่อยู่ระหว่าง 50,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์
รัฐแมรี่แลนด์
โปรแกรมการประกันภัยต่อของรัฐแมรี่แลนด์ซึ่งดำเนินการโดยการแลกเปลี่ยนผลประโยชน์ด้านสุขภาพของรัฐแมรี่แลนด์ (เช่นการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐในรัฐแมริแลนด์) จะมีผลบังคับใช้ในปี 2562 การสร้างแบบจำลองคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับโปรแกรมระบุว่าจะจ่าย 80 เปอร์เซ็นต์ของแต่ละตลาด อ้างว่าอยู่ระหว่าง $ 20,000 ถึง $ 250,000 จุดที่แนบมา $ 20,000 นั้นต่ำกว่ารัฐอื่น ๆ ที่ใช้ไปดังนั้นโปรแกรมของรัฐแมรี่แลนด์จะครอบคลุมการเรียกร้องมากกว่าโปรแกรมการประกันภัยต่อของรัฐอื่น
ผลกระทบที่สำคัญของโปรแกรมการประกันภัยต่อของรัฐแมริแลนด์นั้นเห็นได้ชัดในเบี้ยประกันภัยที่ บริษัท ประกันได้เสนอให้สำหรับปี 2562: ก่อนที่โปรแกรมการรับประกันภัยต่อได้รับอนุมัติแล้ว บริษัท ประกันได้เสนอให้เพิ่มอัตราเฉลี่ยประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ หลังจากที่โปรแกรมการประกันภัยต่อได้รับการอนุมัติผู้ประกันตนยื่นอัตราใหม่ที่สะท้อนถึงค่าเฉลี่ยโดยเฉลี่ย ลดลง มากกว่าร้อยละ 13
รัฐเพิ่มเติม
เป็นที่คาดหวังอย่างกว้างขวางว่ารัฐอื่น ๆ จะแสวงหาการยกเว้น 1332 เพื่อดำเนินการโปรแกรมการประกันภัยต่อของพวกเขาเองในปีต่อ ๆ ไป โดยทั่วไปแล้วการรับประกันภัยต่อจะได้รับการสนับสนุนจากทั้งสองฝ่ายและรัฐที่ดำเนินการแล้วจะเห็นความมั่นคงที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในแต่ละตลาดของพวกเขาพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของพรีเมี่ยมที่เงียบลง (หรือลดลงในหลาย ๆ กรณี) เมื่อเทียบกับปีก่อน
อย่างไรก็ตามอุปสรรค์หนึ่งประการคือการรักษาความมั่นคงของเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการประกันภัยต่อ โดยทั่วไปเงินทุนสนับสนุนการส่งผ่านของรัฐบาลกลางจะครอบคลุมต้นทุนอันสำคัญแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่รัฐยังคงต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนและนั่นไม่ใช่การเริ่มต้นในบางพื้นที่
ยกตัวอย่างเช่นที่วุฒิสภาโคโลราโดปฏิเสธกฎหมายในปี 2018 ที่อนุญาตให้รัฐจัดตั้งโครงการรับประกันภัยต่อเนื่องจากความกังวลว่าจะไม่เป็นธรรมต่อการเก็บภาษีแผนประกันสุขภาพทั้งหมดในรัฐเพื่อครอบคลุมส่วนของรัฐ ค่าใช้จ่ายของการประกันภัยต่อ
ดังนั้นการประกันภัยต่อตามรัฐที่เป็นสากลจึงไม่เป็นที่ยอมรับ แต่มีแนวโน้มที่จะนำไปใช้ในรัฐมากขึ้นเนื่องจากตลาดที่มีผลกระทบต่อการประกันต่อความมั่นคงในตลาดในช่วงเริ่มต้น
กำหนดต้นทุนของแผนประกันสุขภาพคืออะไร