แผนสุขภาพของสมาคมมีผลต่อการประกันของคุณอย่างไร
สารบัญ:
- โดยสรุป: AHPs สามารถเปลี่ยนการประกันสุขภาพของคุณได้อย่างไร
- กฎปัจจุบัน: กฎแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของกลุ่ม
- แนวทาง AHP ที่เสนอจะผ่อนคลายกฎ
- AHPs เสนอความคุ้มครองแบบใด
แผนสุขภาพของสมาคม (AHPs) มีมานานหลายทศวรรษเกิดจากพระราชบัญญัติความมั่นคงเพื่อรายได้เพื่อการเกษียณของพนักงาน (ERISA) ปี 1974 และส่วนใหญ่อยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐภายใต้กฎระเบียบใหม่ที่ออกกฎหมายในช่วงต้นทศวรรษ 1980 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) กำหนดกฎระเบียบใหม่ที่ออกแบบมาเพื่อให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมแก่สมาชิก AHP
แต่ฝ่ายบริหารของทรัมป์ต้องการที่จะผ่อนคลายกฎสำหรับ AHPs ซึ่งเป็นสาเหตุที่พวกเขาได้สร้างหัวข้อใหม่เมื่อเร็ว ๆ นี้ ในเดือนตุลาคม 2560 คำสั่งผู้บริหารของ Healthcare Trump และการแข่งขันเรียกร้องให้มีกฎระเบียบใหม่ที่มีเป้าหมายเพื่อ "ขยายการเข้าถึง" ไปยัง AHPs สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระในปัจจุบันภายใต้กฎระเบียบกลุ่มตลาดขนาดเล็กและบุคคล.
และในต้นเดือนมกราคม 2561 กรมแรงงานตีพิมพ์กฎระเบียบที่เสนอซึ่งเกิดขึ้นจากคำสั่งผู้บริหารของประธานาธิบดีในเดือนตุลาคมซึ่งเปิดช่วงเวลาความคิดเห็นสาธารณะ 60 วัน (คุณสามารถส่งความคิดเห็นได้ที่นี่)
โดยสรุป: AHPs สามารถเปลี่ยนการประกันสุขภาพของคุณได้อย่างไร
หากคุณได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างรายใหญ่ Medicaid หรือ Medicare กฎใหม่ที่เสนอจะไม่ส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองของคุณ หากคุณมีความคุ้มครองในตลาดบุคคลหรือกลุ่มเล็ก ๆ กฎระเบียบที่เสนออาจส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองของคุณขึ้นอยู่กับที่คุณอาศัยอยู่
กฎยังไม่ได้รับการสรุปและก็ไม่มีความชัดเจนว่ารัฐในระยะยาวจะต้อง จำกัด กฎใหม่ถ้าและเมื่อพวกเขาจะสรุป แต่การขยายการเข้าถึง AHPs อาจส่งผลให้เบี้ยประกันสุขภาพลดลงสำหรับกลุ่มเล็ก ๆ และบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระที่เข้าร่วมสมาคมที่เสนอ AHPs อย่างไรก็ตามด้วยเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าอาจมาลดที่สอดคล้องกันในการประกันสุขภาพสุภาษิต "คุณได้สิ่งที่คุณจ่ายไป" เป็นเรื่องยากที่จะหลีกเลี่ยง
ในทางกลับกันบุคคลและธุรกิจขนาดเล็กนั้น อย่า เข้าร่วมสมาคมและรับความคุ้มครองภายใต้ AHPs อาจเห็นเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในอนาคตปีและ / หรือตลาดประกันภัยที่มีความมั่นคงน้อยกว่าโดยมี บริษัท ประกันที่เสนอความคุ้มครองน้อยกว่า สิ่งนี้จะเกิดจากข้อเท็จจริงที่ว่า AHPs น่าจะได้รับการออกแบบมาเพื่อดึงดูดธุรกิจที่มีสุขภาพดีและพนักงานที่อายุน้อยกว่าออกจากตลาดที่เก่ากว่าและป่วยกว่าสำหรับแผนการที่สอดคล้องกับ ACA
ผู้ที่ไม่เข้าร่วม AHP จะรวมถึงธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระที่ต้องการรักษาความครอบคลุมตามมาตรฐาน ACA ที่แข็งแกร่งมากขึ้นและบุคคลที่ไม่ได้เป็นเจ้าของกิจการด้วยตนเองจึงไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม AHP รวมถึงผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด.
หากคุณทำงานให้กับนายจ้างรายย่อยที่ไม่มีประกันสุขภาพและได้รับความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนสิทธิ์ในการรับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) ขึ้นอยู่กับรายได้ของครัวเรือนของคุณ แต่ถ้านายจ้างของคุณต้องเข้าร่วมสมาคมและเสนอความคุ้มครอง AHP ที่ตรงตามคำจำกัดความของราคาไม่แพงของ ACA คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมอีกต่อไป
กฎปัจจุบัน: กฎแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของกลุ่ม
ชื่อของกฎระเบียบที่เสนอ "คำจำกัดความของ 'ผู้ประกอบการ' ภายใต้มาตรา 3 (5) ของ ERISA - แผนสุขภาพของสมาคม" สรุปประเด็นสำคัญของประเด็น: โดยพื้นฐานแล้วผู้ที่ได้รับอนุญาตให้เข้าร่วมกันเป็นกลุ่มใหญ่นายจ้าง - แผนสนับสนุน
นั่นสำคัญเพราะ ACA ควบคุมกลุ่มใหญ่และกลุ่มเล็กต่างกัน "กลุ่มเล็ก" หมายถึงพนักงานมากถึง 50 คนในรัฐส่วนใหญ่ แต่มากถึง 100 คนในแคลิฟอร์เนียโคโลราโดนิวยอร์กและเวอร์มอนต์ และกฎกลุ่มเล็ก ๆ ภายใต้ ACA (สำหรับแผนที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่มกราคม 2014 หรือใหม่กว่า) โดยทั่วไปจะเหมือนกับกฎสำหรับการครอบคลุมตลาดรายบุคคล: แผนจะต้องมีการรับประกันปัญหาด้วยเบี้ยประกันที่แตกต่างกันตามสถานที่ตั้งอายุพนักงาน (ภายในอัตราส่วนสูงสุด 3: 1 สำหรับผู้สูงอายุและพนักงานที่อายุน้อยกว่า) ไม่ว่าพนักงานจะขึ้นอยู่กับแผนและการใช้ยาสูบ
ปัจจัยเช่นเพศประเภทของอุตสาหกรรมและสุขภาพโดยรวมของกลุ่มไม่สามารถนำมาใช้เพื่อกำหนดค่าพรีเมี่ยมได้ และแผนกลุ่มย่อยที่ดำเนินการตั้งแต่ปี 2557 จะต้องครอบคลุมประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA และสอดคล้องกับหนึ่งในระดับโลหะของ ACA (บรอนซ์, เงิน, ทองหรือแพลทินัม) ซึ่งเป็นตัวชี้วัดของการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์
กฎ ACA บางข้อใช้กับแผนกลุ่มใหญ่และแผนประกันตนเอง (ซึ่งเป็นที่นิยมโดยเฉพาะกับนายจ้างที่มีขนาดใหญ่มาก) แต่กฎระเบียบนั้นไม่เข้มงวดเท่า เบี้ยประกันภัยสำหรับกลุ่มใหญ่และแผนประกันตนไม่ได้อยู่ในกระบวนการตรวจสอบเดียวกับที่ใช้กับแผนรายบุคคลและกลุ่มย่อยสามารถแตกต่างกันไปตามประวัติการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาลของกลุ่มและไม่ต้องสอดคล้องกับวงอายุ 3: 1 อัตราส่วนที่ใช้กับตลาดกลุ่มเล็ก (เช่นพรีเมี่ยมสำหรับพนักงานที่มีอายุมากกว่าสามารถมากกว่าสามเท่าของพรีเมี่ยมที่เรียกเก็บสำหรับพนักงานอายุน้อยกว่า)
และกลุ่มใหญ่และแผนประกันตัวเองไม่จำเป็นต้องครอบคลุมถึงประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA
นอกจากนี้ในขณะที่ข้อกำหนดของ ACA จำนวนมากไม่ได้นำไปใช้กับกลุ่มใหญ่และแผนประกันตน แต่แผนประกันตัวเองยังไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อบังคับของรัฐ แต่พวกเขาถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลางภายใต้แนวทางของ ERISA ดังนั้นคุณสามารถนึกถึงกรอบการกำกับดูแลที่เข้มงวดที่สุดสำหรับแผนกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก ๆ น้อยที่สุดเข้มงวดแผนประกันตัวเองน้อยที่สุดและอยู่ตรงกลางสำหรับกลุ่มใหญ่ที่ซื้อความคุ้มครองจาก บริษัท ประกันภัยมากกว่าประกันตนเองตั้งแต่ บริษัท ประกันที่ขายแผนเหล่านั้นจะอยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐแม้ว่าจะมีกฎที่ผ่อนคลายภายใต้ ACA เมื่อเทียบกับแผนรายบุคคลและกลุ่มย่อย (โดยทั่วไปยิ่งองค์กรมีขนาดใหญ่เท่าใดก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะประกันตัวเอง)
แนวทาง AHP ที่เสนอจะผ่อนคลายกฎ
ภายใต้กฎปัจจุบัน AHPs ได้รับอนุญาตให้เสนอกลุ่มใหญ่หรือแผนประกันตัวเองให้กับสมาชิกของพวกเขา แต่กฎระเบียบที่เข้มงวดค่อนข้าง: นายจ้างจะต้องร่วมมือกันเพื่อจุดประสงค์อื่นนอกเหนือจากการสร้าง AHP (นี่เรียกว่า "สามัญ" ที่น่าสนใจ "ซึ่งโดยทั่วไปหมายความว่าพวกเขาจะต้องอยู่ในอุตสาหกรรมเดียวกัน) พวกเขาจะต้องมีการควบคุม AHP และนายจ้างที่เป็นสมาชิกจะต้องมีพนักงานมากกว่าหนึ่งคน (กล่าวคือพวกเขาไม่สามารถเป็นเจ้าของคนเดียวที่ไม่มีพนักงาน)
กฎระเบียบที่เสนอจะผ่อนคลายกฎเหล่านั้น หากสรุปได้ตามที่เสนอกฎใหม่จะอนุญาตให้นายจ้างร่วมมือกันในการสร้าง AHP บนพื้นฐานของอุตสาหกรรมที่ใช้ร่วมกันหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่ใช้ร่วมกันซึ่งอาจเป็นรัฐหรือภูมิภาคที่มีการแปลมากขึ้นเช่นเขตหรือเขตปริมณฑล ว่าบางพื้นที่ในเมืองใหญ่ครอบคลุมมากกว่าหนึ่งรัฐ) ร้านซ่อมรถยนต์ขนาดเล็กหลายแห่งในพื้นที่ที่หลากหลายสามารถร่วมมือกันเพื่อสร้าง AHP หรือธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่เกี่ยวข้องหลายแห่งที่อยู่ในเมืองหรือรัฐเดียวกันสามารถร่วมมือกันเพื่อสร้าง AHP
ในขณะที่กลุ่มของกลไกจะสอดคล้องกับนิยามปัจจุบันของสมาคมที่สามารถร่วมมือกับคนธรรมดาสามัญที่น่าสนใจกฎใหม่จะอนุญาตให้นายจ้างจัดตั้งสมาคมได้แม้ว่าที่ตั้งทางภูมิศาสตร์เป็นเพียงความสนใจร่วมกันเท่านั้น
อย่างไรก็ตามกฎระเบียบที่เสนอยังคงต้องการให้สมาคมเป็น "องค์กรของแท้ที่มีโครงสร้างองค์กรที่จำเป็นในการกระทำ 'เพื่อประโยชน์' ของนายจ้างที่เข้าร่วม สมาคมจะต้องมีกฎหมายและการกำกับดูแลและดูแลโดยธุรกิจที่ประกอบด้วยสมาชิกดังนั้นในขณะที่กลุ่มนายจ้างสามารถทำงานร่วมกันโดยมีวัตถุประสงค์ทั่วไปเพื่อให้ได้ประกันสุขภาพแบบกลุ่มใหญ่หรือแบบประกันตัวเอง (และหลีกเลี่ยงกฎของกลุ่มบุคคลและกลุ่มย่อยของ ACA) พวกเขาจะต้องสร้างสมาคมโบนาไทด์เพื่อทำเช่นนั้น
ภายใต้กฎปัจจุบันผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระที่ไม่มีพนักงานไม่สามารถเข้าร่วม AHP เพื่อรับความคุ้มครองด้านสุขภาพที่ควบคุมโดย ERISA (ซึ่งต่างจากการครอบคลุมตลาดที่ตรงตามข้อกำหนดของ ACA) แต่กฎระเบียบที่เสนอจะช่วยให้ผ่อนคลายกฎดังกล่าวโดยอนุญาตให้ "เจ้าของที่ทำงาน" เข้าร่วม AHPs ตราบใดที่พวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพจากแผนการสนับสนุนของนายจ้างรายอื่นทำงานอย่างน้อย 120 ชั่วโมงต่อเดือนและสร้างรายได้เพียงพอจากตนเอง - การว่างงานเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของความคุ้มครองที่เสนอโดย AHP
AHPs เสนอความคุ้มครองแบบใด
หากกฎที่เสนอนั้นได้รับการสรุปแล้ว AHPs ใหม่อาจเริ่มปรากฏขึ้นอย่างเป็นธรรมในไม่ช้าและอาจมีคุณภาพที่ครอบคลุมในขอบเขตที่หลากหลาย แต่โดยรวมแล้วการขยาย AHPs ทั้งหมดคือเพื่อลดค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ และเนื่องจากกฎระเบียบที่นำเสนอไม่ได้ทำอะไรเพื่อลดต้นทุนของ ดูแลสุขภาพ (ซึ่งเป็นสิ่งที่ผลักดันค่าใช้จ่ายของการประกันสุขภาพ) วิธีเดียวที่พวกเขาจะได้รับเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าคือการตัดมุมในแง่ของผลประโยชน์ที่เสนอหรือเพื่อดูแลสมาชิกที่มีสุขภาพดีกว่าค่าเฉลี่ย
กฎที่เสนอจะป้องกันไม่ให้ AHP เลือกปฏิบัติโดยตรงตามสถานะสุขภาพดังนั้นพวกเขาจะไม่สามารถปฏิเสธธุรกิจหรือพนักงานจากการเป็นสมาชิกในสมาคม (และการรายงานข่าวของ AHP) ตามประวัติทางการแพทย์ อย่างไรก็ตาม AHPs จะมีละติจูดที่สำคัญในการออกแบบการรายงานข่าวของพวกเขาในแบบที่ไม่ดึงดูดผู้คนที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่จริง ผู้ประกันตนได้ทำสิ่งนี้ไปก่อนที่ ACA ยกตัวอย่างเช่นเสนอแผนสุขภาพที่ครอบคลุมเฉพาะยาสามัญหรือที่ไม่ได้ให้ความคุ้มครองสุขภาพจิตเลย
ACA หยุดยั้งการปฏิบัติเหล่านั้นและนโยบายการประกันสุขภาพของบุคคลและกลุ่มเล็กทั้งหมดที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนมกราคม 2014 จะต้องเป็นไปตามมาตรฐานความคุ้มครองขั้นต่ำ แต่กฎหลายข้อของ ACA ไม่ได้นำไปใช้กับกลุ่มใหญ่และแผนประกันตนซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมความคิดในการขยายการเข้าถึง AHPs จึงเป็นที่สนใจสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่มีพนักงานที่มีสุขภาพดี
American Academy of Actuaries และ National Association of Insurance Commission แสดงความกังวลในปี 2560 (เมื่อมีการพิจารณาการขยายตัวของ AHP โดยฝ่ายนิติบัญญัติ) เกี่ยวกับผลของการขยาย AHP ในตลาดบุคคลและตลาดกลุ่มเล็ก ๆ ทั้งสององค์กรตั้งข้อสังเกตว่า AHPs ใหม่และขยายตัวอาจส่งผลให้เกิดการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในตลาดของรัฐและเอกชน (เช่น non-AHP) ที่มีการควบคุม (เช่น non-AHP) เนื่องจาก AHPs สามารถออกแบบแผนการของพวกเขา พนักงานที่อายุน้อยกว่าออกจากประชากรสูงอายุที่ป่วยกว่าในตลาดที่ได้รับการควบคุมจากรัฐกลุ่มบุคคลที่มีคุณสมบัติตามมาตรฐาน ACA และกลุ่มย่อย
AAA และ NAIC ต่างก็ทราบว่า AHPs ในทศวรรษที่ผ่านมามักจะประสบกับการล้มละลายปัญหาที่อาจเกิดขึ้นอีกครั้ง และเนื่องจากแผนเหล่านี้ไม่ได้ถูกควบคุมโดยคณะกรรมาธิการการประกันภัยของรัฐสมาชิกจะมีทางที่จะขอความช่วยเหลือเล็กน้อยหาก AHP ของพวกเขาสิ้นสุดลงไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้
- หุ้น
- ดีด
- อีเมล์
- ข้อความ
- American Academy of Actuaries จดหมายถึงผู้ร่างกฎหมายเกี่ยวกับการขยายตัวของแผนสุขภาพของสมาคม 8 มีนาคม 2017
- ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid ศูนย์ข้อมูลผู้บริโภคและการกำกับดูแลการประกันภัย การปฏิรูปการจัดอันดับตลาด; รูปแบบการจัดอันดับเฉพาะของรัฐ
- กรมแรงงาน, สวัสดิการพนักงานบริหารความปลอดภัย คำจำกัดความของ "ผู้ว่าจ้าง" ภายใต้มาตรา 3 (5) ของ ERISA- แผนสุขภาพของสมาคม ตีพิมพ์ใน Federal Register 4 มกราคม 2018
- Keith, Katie กิจการสุขภาพ แผนสุขภาพของสมาคมเสนอกฎ: สิ่งที่กล่าวและสิ่งที่จะทำ 5 มกราคม 2561
- สมาคมนายหน้าประกันภัยแห่งชาติ จดหมายถึงผู้ร่างกฎหมายเกี่ยวกับการขยายตัวของแผนสุขภาพของสมาคม 28 กุมภาพันธ์ 2017