ผลกระทบของ 'ทางเลือกด้านสุขภาพและการแข่งขัน' ของทรัมป์

เมื่อวันที่ 12 ตุลาคม 2560 ประธานาธิบดีทรัมป์ได้ลงนามในคำสั่งของผู้บริหาร "การส่งเสริมทางเลือกด้านการดูแลสุขภาพและการแข่งขันทั่วสหรัฐอเมริกา" คำสั่งของผู้บริหารมาเพียงไม่กี่ชั่วโมงก่อนที่ Trump Administration จะประกาศว่าการระดมทุนเพื่อการลดต้นทุนการแบ่งปัน (CSR) ของ ACA จะสิ้นสุดลงในทันทีดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่ผลกระทบของคำสั่งผู้บริหารและการลดเงินทุน CSR

แต่ในขณะที่การลดงบประมาณ CSR นั้นเป็นการกระทำที่ชัดเจนซึ่งมีผลทันทีคำสั่งของผู้บริหารไม่ได้ทำการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในตัวของมันเองและผลของมันจะใช้เวลาในการทำให้เป็นจริง คำสั่งผู้บริหารเพียงแค่สั่งให้หน่วยงานรัฐบาลกลางต่างๆ "พิจารณาเสนอกฎระเบียบ" เพื่อทำการเปลี่ยนแปลงกฎที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพระยะสั้นแผนสุขภาพของสมาคมและการเตรียมการชดเชยสุขภาพ (HRAs) กฎระเบียบเหล่านั้นจะต้องผ่านกระบวนการสร้างกฎปกติซึ่งรวมถึงช่วงเวลาแสดงความคิดเห็นสาธารณะ

ลองมาดูกันว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นมีแนวโน้มที่จะเป็นอย่างไรและสิ่งที่พวกเขาอาจส่งผลกระทบต่อการประกันสุขภาพของคุณ

ประกันสุขภาพระยะสั้น

การประกันระยะสั้นแบบ จำกัด ระยะเวลา (STLDI) เป็นสิ่งที่ดูเหมือน: ประกันสุขภาพที่คุณสามารถเก็บไว้ได้ในระยะเวลาที่ จำกัด เท่านั้น แต่ระยะเวลาที่คนควรจะสามารถมีความคุ้มครองระยะสั้นได้รับการโต้เถียงในปีที่ผ่านมา

การประกันสุขภาพระยะสั้นไม่ได้ถูกควบคุมโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ดังนั้นคุณสมบัติของผู้สมัครในการให้ความคุ้มครองจึงยังคงขึ้นอยู่กับประวัติทางการแพทย์ของพวกเขาเงื่อนไขที่มีอยู่ไม่ได้ครอบคลุม, สูงสุดในชีวิตและผลประโยชน์ประจำปีใช้และแผนไม่ต้องครอบคลุมประโยชน์ต่อสุขภาพที่สำคัญของ ACAกฎอัตราการสูญเสียการแพทย์ (MLR) กฎไม่ได้ใช้กับแผนระยะสั้นดังนั้นจึงไม่มีข้อกำหนดว่าจะต้องใช้เบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ในการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาล

ในระยะสั้นแผนเหล่านี้มีความคล้ายคลึงกันในหลาย ๆ ทางกับแผนการรักษาพยาบาลรายใหญ่บางโครงการที่ขายในรัฐส่วนใหญ่ก่อนปี 2014 ACA ห้ามการขายแผนเช่นนั้นในตลาดการแพทย์รายใหญ่ของแต่ละบุคคลในปี 2014 แต่ กฎใหม่ใช้ไม่ได้กับแผนระยะสั้น

เนื่องจากแผนระยะสั้นสามารถให้ความคุ้มครองต่อบุคคลที่มีสุขภาพดีเท่านั้นโดยมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับผลประโยชน์และเนื่องจากแผนมีระยะเวลา จำกัด พรีเมี่ยมมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าพรีเมี่ยมราคาเต็มในตลาดที่สอดคล้องกับ ACA (ทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยนเป็นแผนทางการแพทย์ที่สำคัญของแต่ละบุคคลจะต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกันนอกการแลกเปลี่ยนที่พวกเขาทำตามภายในการแลกเปลี่ยน)

ก่อนปี 2560 คำจำกัดความของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับแผนระยะสั้นคือความคุ้มครองที่มีระยะเวลาสูงสุด 364 วัน บางรัฐมีกฎที่เข้มงวดมากขึ้น (บางคนไม่อนุญาตให้ใช้แผนระยะสั้นและบางคน จำกัด ให้เหลือเพียงหกเดือน) และผู้ประกันตนจำนวนมาก จำกัด แผนระยะสั้นที่มีอยู่ถึงหกเดือนโดยไม่คำนึงถึงความยืดหยุ่นที่เสนอโดย รัฐหรือรัฐบาลกลาง แต่ในรัฐส่วนใหญ่มีแผนระยะสั้นอย่างน้อยสองสามฉบับที่มีระยะเวลาเกือบหนึ่งปี

การลงทะเบียนในแผนเหล่านี้เพิ่มขึ้นหลังจากบทบัญญัติของ ACA มีผลบังคับใช้เนื่องจากผู้คนมองหาทางเลือกที่เหมาะสมกว่าสำหรับการครอบคลุมตาม ACA ACA ทำให้การครอบคลุมตลาดแต่ละบุคคลมีราคาไม่แพงสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติรับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม แต่ผู้ที่มีรายได้เพียงเล็กน้อยเหนือ 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน (กล่าวคือไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม) บางครั้งพบว่า งบประมาณจะอนุญาต

สำหรับบุคคลเหล่านี้ตราบใดที่พวกเขามีสุขภาพดีแผนระยะสั้นอาจเสนอทางเลือกที่เป็นไปได้สำหรับการไม่มีประกัน แต่แผนระยะสั้นมีข้อบกพร่องร้ายแรง (คนมักไม่ทราบจนกว่าพวกเขาจะพบว่าตนเองต้องการการดูแลทางการแพทย์อย่างจริงจัง) และเมื่อคนที่มีสุขภาพแข็งแรงออกจากสระว่ายน้ำที่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA แทนทางเลือกอื่น ๆ กลุ่มความเสี่ยงสำหรับแผนที่สอดคล้องกับ ACA เอียงไปทางผู้ป่วยที่ป่วยหนักซึ่งส่งผลให้ตลาดไม่เสถียร

แม้ว่าผู้ที่พึ่งพาการประกันระยะสั้นจะต้องถูกโทษความรับผิดชอบร่วมของ ACA ตั้งแต่ปี 2014 (เนื่องจากการประกันระยะสั้นไม่ถือว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น) คณะผู้บริหารของโอบามาจึงตัดสินใจยกเลิกกฎระเบียบ สามารถใช้งานได้ตามที่ตั้งใจเดิมเท่านั้น: กรอกข้อมูลในช่องว่างสั้น ๆ ระหว่างแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ และไม่ใช่เป็นการทดแทนระยะยาวสำหรับการประกันสุขภาพที่แท้จริง

ดังนั้นพวกเขาจึงใช้กฎระเบียบในช่วงปลายปี 2559 (ซึ่งมีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2017 และมีผลบังคับใช้เริ่มตั้งแต่เดือนเมษายน 2017) ซึ่ง จำกัด แผนระยะสั้นไว้ที่ระยะเวลาสามเดือน

คำสั่งผู้บริหารของทรัมป์มีแนวโน้มที่จะส่งผลให้มีกฎระเบียบใหม่ที่จะย้อนกลับกฎระเบียบปี 2559 และกลับมาใช้กฎเดิมที่อนุญาตให้แผนระยะสั้นมีระยะเวลาสูงสุด 364 วัน แต่คนที่พึ่งพาแผนระยะสั้นจะยังคงต้องถูกโทษความรับผิดชอบร่วมของ ACA เนื่องจากการประกันภัยระยะสั้นจะยังถือว่าเป็นผลประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้นและไม่ครอบคลุมขั้นต่ำที่จำเป็น

มีความกังวลว่าการย้อนกลับกฎระเบียบเกี่ยวกับแผนระยะสั้นจะทำให้ตลาดแต่ละแห่งมีความไม่สอดคล้องกับ ACA แต่บางรัฐมีแนวโน้มที่จะรักษากฎที่เข้มงวดกว่าที่เคยมีมาก่อนปี 2016 และรัฐอื่น ๆ อาจใช้กฎระเบียบที่คล้ายกันเพื่อปกป้องตลาดการแพทย์รายใหญ่ที่เป็นไปตามมาตรฐาน ACA

แผนสุขภาพของสมาคม

คำสั่งผู้บริหารของทรัมป์เรียกร้องให้ "การขยายการเข้าถึง" ไปสู่แผนสุขภาพของสมาคม (AHPs) เพื่อให้ธุรกิจขนาดเล็กเข้าร่วมกันและได้รับความคุ้มครองกลุ่มใหญ่ (ซื้อจาก บริษัท ประกันหรือประกันตนเอง) แทนที่จะซื้อแต่ละธุรกิจของตนเอง แผนกลุ่มย่อย

ACA กำหนดกฎส่วนใหญ่ในตลาดกลุ่มบุคคลและกลุ่มเล็ก แม้ว่านายจ้างขนาดใหญ่ (พนักงานมากกว่า 50 คน) เป็นคนเดียวที่กฎหมายกำหนดให้เสนอความคุ้มครองแก่พนักงาน แต่ความคุ้มครองที่กลุ่มเล็ก ๆ สามารถซื้อได้นั้นมีการควบคุมอย่างเข้มงวดมากกว่าความคุ้มครองที่ครอบคลุมสำหรับกลุ่มใหญ่

สำหรับความคุ้มครองที่มีผลตั้งแต่เดือนมกราคม 2014 หรือหลังจากนั้น ACA กำหนดให้ค่าเบี้ยประกันกลุ่มเล็กเป็นไปตามอายุของพนักงานการใช้ยาสูบและที่ตั้งทางกายภาพเท่านั้น - สถานะสุขภาพโดยรวมของกลุ่มไม่สามารถนำมาใช้เพื่อกำหนดค่าพรีเมี่ยมได้ และแผนกลุ่มย่อยจะต้องครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่สำคัญของ ACA ข้อกำหนดเหล่านี้ไม่มีผลกับแผนกลุ่มขนาดใหญ่ (ส่วนใหญ่ของแผนกลุ่มที่มีขนาดใหญ่มากเป็นแบบประกันตน แต่ข้อกำหนด ACA เหล่านั้นจะไม่นำไปใช้กับพวกเขาทั้งสองทาง)

ดังนั้นความคิดกับ AHPs คือการอนุญาตให้กลุ่มเล็ก ๆ รวมกลุ่มกันเป็นกลุ่มใหญ่และหลีกเลี่ยงกฎระเบียบของ ACA ในกระบวนการ แต่ในขณะที่นายจ้างรายใหญ่ที่มีส่วนร่วมมีส่วนได้เสียในการทำให้แน่ใจว่าพนักงานยังคงมีสุขภาพที่ดีและผลประโยชน์ด้านสุขภาพของพวกเขาแข็งแกร่งพอที่จะเป็นเครื่องมือในการสรรหาและการเก็บรักษาที่มั่นคงซึ่งอาจไม่เป็นจริงสำหรับแผนสุขภาพของสมาคม

และถึงแม้ว่านายจ้างรายใหญ่จะต้องคิดในระยะยาวเกี่ยวกับกลยุทธ์ผลประโยชน์โดยรวม แต่ก็ไม่มีอะไรขัดขวางธุรกิจขนาดเล็กจากการเข้าร่วม AHP ในขณะที่พนักงานมีสุขภาพดีและกลับไปสู่ตลาดกลุ่มเล็กที่เป็นไปตาม ACA ในภายหลังหาก ตัวเลือกนั้นน่าดึงดูดยิ่งขึ้นตามสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไปดังนั้นจึงมีความกังวลว่าการขยายขอบเขตของ AHPs อาจทำให้ตลาดกลุ่มเล็กที่สอดคล้องกับ ACA ไม่มั่นคงโดยการดึงดูดกลุ่มเล็ก ๆ ที่มีสุขภาพดีออกจากตลาดที่สอดคล้องกับ ACA และเข้าสู่ AHPs

การเตรียมการชดเชยสุขภาพ

คำสั่งผู้บริหารยังเรียกร้องให้มีกฎระเบียบใหม่สำหรับ "การเพิ่มความยืดหยุ่นและการใช้งาน" การเตรียมการชดเชยสุขภาพ (HRAs) แนวคิดหลักคือการอนุญาตให้นายจ้างใช้ HRAs เพื่อชดเชยพนักงานสำหรับเบี้ยประกันของตลาดรายบุคคล

นายจ้างเคยทำเช่นนี้มาก่อน แต่มันถูกห้ามโดยสิ้นเชิงภายใต้กฎระเบียบที่กำหนดไว้ก่อนหน้านี้ว่ามีการเขียนเพื่อใช้ ACA (คำสั่งห้ามมีค่าปรับสูงชัน: $ 100 ต่อวันต่อพนักงานหนึ่งคนหากนายจ้างยังคงจ่ายเงินคืนให้แก่พนักงาน ข้อ จำกัด ดังกล่าวลดลงเล็กน้อยตามพระราชบัญญัติการรักษาในศตวรรษที่ 21 ซึ่งมีผลบังคับใช้ในปี 2560 และอนุญาตให้นายจ้างรายย่อย (น้อยกว่า 50 คน) จ่ายเงินชดเชยค่าเบี้ยประกันสุขภาพในตลาดส่วนบุคคลของพนักงานสูงถึงจำนวนดอลลาร์ที่กำหนดล่วงหน้าโดยใช้ HRAs

แต่นายจ้างรายย่อยไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองภายใต้ ACA ในขณะที่นายจ้างรายใหญ่ และในปัจจุบันยังไม่มีบทบัญญัติที่อนุญาตให้นายจ้างรายใหญ่จ่ายเงินชดเชยให้พนักงานสำหรับเบี้ยประกันของตลาดรายบุคคล พนักงานมีอิสระที่จะรับประกันภัยประเภทใดก็ได้ที่พวกเขาชอบ - ยอมรับข้อเสนอของนายจ้างในการประกันสุขภาพแบบกลุ่มหรือซื้อความคุ้มครองในแต่ละตลาด - แต่นายจ้างรายใหญ่ไม่สามารถจ่ายเงินสำหรับความคุ้มครองตลาดรายบุคคล (ตรงกันข้ามพนักงานไม่สามารถเข้าถึงเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมใน ตลาดส่วนบุคคลถ้านายจ้างเสนอราคาประกันสุขภาพกลุ่มขั้นต่ำที่คุ้มค่า)

คำสั่งผู้บริหารของทรัมป์คาดว่าจะส่งผลให้มีกฎระเบียบที่เสนอซึ่งจะเพิ่มความยืดหยุ่นให้แก่นายจ้างในการใช้ HRAs เพื่อชดเชยค่าจ้างของพนักงานสำหรับตลาดพรีเมี่ยมแต่ละตัวแม้ว่านายจ้างจะมีพนักงาน 50 คนขึ้นไปก็ตาม

สิ่งที่เรายังไม่รู้ก็คือขอบเขตของกฎระเบียบที่เสนอ จะมีการพิจารณาความครอบคลุมที่สอดคล้องกับ ACA เท่านั้นจึงจะมีสิทธิ์ได้รับการชดเชยหรือจะยกเว้นผลประโยชน์ (เช่นแผนระยะสั้นดังกล่าวข้างต้น) เท่านั้นที่มีสิทธิ์ นายจ้างขนาดใหญ่จะได้รับการพิจารณาตามข้อบังคับของนายจ้างหรือไม่ (เช่นข้อกำหนดที่พวกเขาเสนอความคุ้มครองหรืออาจต้องจ่ายค่าปรับ) หากพวกเขาใช้ HRAs เพื่อชำระค่าเบี้ยประกันในตลาดของแต่ละบุคคลแทนที่จะเสนอความคุ้มครองกลุ่ม

เมื่อไหร่เราจะเห็นกฎระเบียบใหม่

มีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณาในแง่ของสิ่งที่เสนอในกฎระเบียบที่กำลังจะมาถึง กฎระเบียบสำหรับ AHPs และการประกันสุขภาพระยะสั้นคาดว่าจะได้รับการเสนอภายใน 60 วันนับจากวันที่มีคำสั่งของผู้บริหารดังนั้นเราควรเห็นพวกเขาก่อนสิ้นปีนี้ และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับ HRAs คาดว่าจะได้รับการเสนอภายใน 120 วันดังนั้นพวกเขาควรจะสามารถใช้ได้ภายในต้นปี 2018

หลังจากมีการเผยแพร่กฎระเบียบที่เสนอจะมีช่วงเวลาการแสดงความคิดเห็นสาธารณะก่อนที่จะมีผลบังคับใช้ดังนั้นหากคุณมีข้อเสนอแนะสำหรับหน่วยงานรัฐบาลกลางที่ทำงานเกี่ยวกับปัญหาเหล่านี้นั่นจะเป็นโอกาสของคุณในการแบ่งปัน