วิธีการงบประมาณสำหรับการประกันสุขภาพที่หักได้
สารบัญ:
- บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)
- บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)
- การจัดการค่าชดเชยสุขภาพ (HRA)
- เงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน
- งบประมาณเพื่อการออมฉุกเฉิน
ไม่ใช่เรื่องผิดปกติที่จะมีปัญหาในการจ่ายเงินประกันสุขภาพของคุณซึ่งนำไปหักลดหย่อนบางส่วนมีหลายพันดอลลาร์ และถ้าคุณไม่มีเงินออมมากขนาดนั้นก็สามารถรู้สึกได้ว่าการหักลดหย่อนของคุณสูงเกินไป
ตัวเลือกของคุณสำหรับจัดการกับค่าใช้จ่ายนั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้ของคุณตอนนี้หรือไม่หรือคุณกำลังเตรียมการล่วงหน้า หากคุณกำลังมองหาอนาคตและตระหนักว่าคุณจะต้องเผชิญกับความเปลี่ยนแปลงนี้ในที่สุดนี่คือตัวเลือกบางส่วนในการลดหย่อนงบประมาณของคุณ
บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)
หากคุณมีประกันสุขภาพที่ทำงานคุณอาจเข้าร่วมในบัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นได้ FSA เป็นบัญชีออมทรัพย์แบบประหยัดพิเศษที่สามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเท่านั้นเช่นการจ่ายเงินหักลดหย่อน copays และ coinsurance ของคุณ
มันทำงานยังไง? ลงทะเบียน FSA ของคุณในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเมื่อคุณสมัครประกันสุขภาพ นายจ้างของคุณจะนำเงินก่อนหักภาษีจำนวนเล็กน้อยออกจากเช็คของคุณและนำไปใส่ใน FSA ของคุณ เมื่อคุณต้องจ่ายเงินนำไปหักลดหย่อนคุณสามารถใช้เงินใน FSA ของคุณ
การจ่ายเงินหักลดหย่อนของคุณง่ายขึ้นโดยใช้ FSA เพราะแทนที่จะต้องจ่ายเงินจำนวนมากจาก paycheck เพียงครั้งเดียวคุณจะแบ่งภาระทางการเงินนั้นออกเป็นจำนวนน้อยมากตลอดทั้งปี
นอกจากนี้เงินที่คุณใส่ลงใน FSA ของคุณนั้นมาจากการชำระเงินก่อนหักภาษี สิ่งนี้ทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณน้อยลง - คุณจ่ายภาษีรายได้น้อยลง เนื่องจากคุณจะมีการหักภาษีรายได้จากการจ่ายเงินแต่ละครั้งการบริจาค FSA ของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่อการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณมากเท่ากับพูดใส่เงินจำนวนเดียวกันเข้าไปในบัญชีออมทรัพย์ปกติ
ตัวอย่างเช่นคุณอาจใส่ $ 40 ต่อการชำระเงิน FSA ของคุณและลดภาษีรายได้ของคุณลง $ 8ค่าใช้จ่ายในการกลับบ้านของคุณจะน้อยกว่า $ 32 ก่อนหน้านี้แม้ว่าคุณจะได้รับเงิน $ 40 (ตัวเลขที่แน่นอนของคุณจะขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีเงินได้ของคุณ)
จะเกิดอะไรขึ้นถ้ามันเป็นช่วงต้นปีและคุณยังไม่ได้บันทึกใน FSA ของคุณเพียงพอที่จะนำไปหักลดหย่อนได้ คุณจะสามารถถอนได้ถึงจำนวนที่คุณได้รับ กำหนดให้มีส่วนร่วมตลอดทั้งปี และใช้เงินนั้นเพื่อหักลดหย่อนของคุณแม้กระทั่งก่อนที่จะถูกพรากไปจากเช็คของคุณ จากนั้นตลอดทั้งปีที่เหลือคุณจะยังคงมีส่วนร่วมกับ FSA ต่อไปโดยจะทำให้มันกลับมาเป็นศูนย์ภายในสิ้นปี ด้วยวิธีนี้ FSA สามารถทำหน้าที่เป็นระบบเงินกู้ได้หากคุณต้องการการรักษาพยาบาลในช่วงต้นปี มีข้อแม้อยู่บ้าง:
- หากคุณไม่ใช้เงินทั้งหมดใน FSA ภายในสิ้นปีคุณอาจสูญเสียเงิน คุณได้รับอนุญาตให้หมุนเวียน $ 500 เป็น FSA ของปีถัดไปหรือใช้ยอดเงินคงเหลือของคุณและใช้ในสองเดือนครึ่งแรกของปีที่จะมาถึง แต่นอกเหนือจากข้อยกเว้นเหล่านี้คุณจะสูญเสียเงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ใน FSA ของคุณเมื่อสิ้นปี
- รัฐบาล จำกัด จำนวนเงินที่คุณอนุญาตให้ใส่ใน FSA ในแต่ละปี ดังนั้นหากคุณนำไปหักลดหย่อนได้มากกว่า $ 2,650 ในปี 2018 FSA ของคุณจะครอบคลุมเพียงบางส่วนเท่านั้น ($ 2,650 เป็นขีด จำกัด FSA ในปี 2018 จำนวนเงินนี้จะถูกจัดทำดัชนีสำหรับเงินเฟ้อในแต่ละปีโดย IRS)
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)
HSA เป็นบัญชีออมทรัพย์พิเศษที่ทำงานกับแผนสุขภาพที่หักได้สูง (HDHP) คุณนำเงินเข้า HSA ของคุณและใช้เป็นค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เช่นของคุณนำไปหักลดหย่อน เงินที่คุณบริจาคให้ HSA นั้นสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้และดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลาง
IRS จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA ได้ ในปีพ. ศ. 2561 วงเงิน $ 3,450 ถ้าคุณมีความคุ้มครอง HDHP สำหรับตัวคุณเองและ $ 6,900 ถ้าคุณมีความคุ้มครอง HDHP สำหรับตัวคุณเองและสมาชิกครอบครัวคนอื่นอย่างน้อยหนึ่งคน (ผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถมีส่วนร่วมเพิ่ม 1,000 เหรียญต่อปี)
หากคุณไม่ใช้เงิน HSA ของคุณภายในสิ้นปีอย่ากังวลเลย มันยังคงอยู่ในบัญชี HSA ของคุณสะสมดอกเบี้ยปลอดภาษีจนกว่าคุณจะใช้มัน คุณจะไม่สูญเสียมันเมื่อสิ้นปีเหมือนเงินใน FSA
ในความเป็นจริงหากคุณมีสุขภาพดีและไม่ได้ใช้เงินทั้งหมดที่คุณบริจาคให้ HSA ในแต่ละปีเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถประหยัดเงินได้จำนวนมาก บางคนคิดว่า HSA เป็นบัญชีเกษียณอีกบัญชีหนึ่ง
นายจ้างของคุณยังสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีเข้า HSA ของคุณได้แม้ว่านายจ้างบางรายจะไม่ทำเช่นนั้น ไม่เหมือนกับ FSA HSA ของคุณไม่จำเป็นต้องเชื่อมโยงกับการประกันสุขภาพตามงาน คุณสามารถตั้งค่าตัวเองได้ตราบใดที่คุณมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ (HDHP)
เพื่อให้ HSA ของคุณทำงานได้อย่างรวดเร็วคุณสามารถโอนเงินจาก IRA ของคุณ (บัญชีเกษียณอายุแต่ละรายการ) ไปยัง HSA ของคุณหนึ่งครั้งในชีวิตของคุณโดยไม่มีบทลงโทษหากคุณปฏิบัติตามกฎของสรรพากร (IRS) ทั้งหมด คุณได้รับอนุญาตให้โอนได้สูงสุดถึงขีด จำกัด การบริจาคสูงสุดสำหรับปีที่คุณทำการโอนโดยสมมติว่าคุณยังไม่ได้บริจาค HSA เพิ่มเติมในปีนั้น อีกครั้งมีคำเตือนคือ:
- คุณต้องมี มีคุณสมบัติ แผนสุขภาพที่หักได้สูงเพื่อเปิด HSA ไม่ใช่ทุกแผนสุขภาพกับสิ่งที่ดูเหมือนว่ามีการหักลดหย่อนสูงเป็นจริง HDHP หากคุณไม่แน่ใจว่าประกันสุขภาพของคุณเป็น HDHP ให้ติดต่อแผนสุขภาพหรือแผนกผลประโยชน์พนักงานของคุณเพื่อตรวจสอบ ก่อน คุณตั้งค่า HSA
- หากคุณใช้เงินใน HSA เป็นอย่างอื่นนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองคุณจะต้องถูกลงโทษทางภาษี
- มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถนำเข้าสู่ HSA ในปีใดก็ตาม แต่ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนสูงสุดที่สามารถสะสมได้ในช่วงเวลาหนึ่ง
การจัดการค่าชดเชยสุขภาพ (HRA)
HRA เป็นข้อตกลงระหว่างคุณกับนายจ้างที่อนุญาตให้นายจ้างคืนเงินให้คุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลรวมถึงการหักลดหย่อนของคุณ มันคล้ายกับ HSA หรือ FSA ยกเว้นว่ามีเพียงนายจ้างของคุณเท่านั้นที่สามารถบริจาคเงินได้ - คุณไม่สามารถให้ทุนด้วยตัวเอง
เนื่องจากนายจ้างของคุณโอนเงินเข้าบัญชีมันไม่ใช่เงินของคุณเหมือนเงินใน HSA หากคุณลาออกจากงานคุณอาจจะหรือไม่ได้รับการรักษาบัญชีขึ้นอยู่กับว่านายจ้างของคุณมีโครงสร้าง HRA อย่างไร เงินทุนที่เหลืออยู่ในบัญชีมักจะมีการหมุนเวียนในปีหน้า แต่ก็ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ
เงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน
พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงสร้างเงินอุดหนุนเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีรายได้เล็กน้อย (และผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองเมื่อเทียบกับการได้รับมันผ่านนายจ้าง) จ่ายเงินประกันสุขภาพของพวกเขา มีแนวทางรายได้ที่จะมีคุณสมบัติและคุณต้องมีแผนประกันสุขภาพระดับเงินที่คุณซื้อจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐ
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนค่าใช้จ่ายร่วมกันคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมที่ออกแบบมาเพื่อช่วยคุณชำระเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน คุณสามารถใช้เงินที่คุณประหยัดในต้นทุนพรีเมี่ยมเพื่อนำไปหักลดหย่อนของคุณ
อย่าเพิกเฉยเงินอุดหนุนนี้เพียงเพราะแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณไม่ใช่แผนการแลกเปลี่ยนระดับเงิน หากคุณคิดว่าคุณอาจมีคุณสมบัติเรียนรู้เกี่ยวกับมันตอนนี้เพื่อให้คุณสามารถเลือกแผนการที่มีคุณสมบัติในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดถัดไป (1 พฤศจิกายน - 15 ธันวาคมสำหรับความคุ้มครองมีผลบังคับใช้ 1 มกราคมของปีถัดไป) มันจะไม่ช่วยคุณในปีนี้ แต่ปีหน้าคุณจะไม่ต้องกังวล
งบประมาณเพื่อการออมฉุกเฉิน
หากคุณมีระเบียบวินัยคุณสามารถกระรอกค่าใช้จ่ายแต่ละชุดเพื่อนำไปหักลดหย่อนได้แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับสิทธิพิเศษทางภาษีเช่นเดียวกับที่คุณทำกับ FSA หรือ HSA แต่คุณจะไม่ถูก จำกัด ด้วยกฎ IRS จำนวนมากเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถบันทึกและสิ่งที่คุณต้องใช้เงินด้วยเช่นกัน
มันอาจจะง่ายกว่าที่จะสร้างกองทุนฉุกเฉินเพื่อจ่ายเงินนำไปหักลดหย่อนของคุณถ้าคุณคิดว่าเป็นการจ่ายบิลล่วงหน้าแทนที่จะเข้าใกล้เป็นการประหยัด โดยรวมแล้วความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์สูงและในที่สุดคุณจะต้องจ่ายค่าหักลดหย่อนหลังจากที่คุณเข้ารับการรักษา ในที่สุดบิลนั้นก็จะครบกำหนด จ่ายให้กับตัวเองล่วงหน้า
ตั้งค่าบัญชีพิเศษเพื่อเก็บเงินนำไปหักลดหย่อนของคุณ ในแต่ละเดือนเมื่อคุณจ่ายค่าเช่าค่าสาธารณูปโภคค่าประกันภัยรถยนต์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นำเงินเข้ากองทุนประกันสุขภาพของคุณ หากคุณมีธนาคารของคุณโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินคุณจะมีแนวโน้มที่จะทำอย่างสม่ำเสมอ