วิธีการรับประกันชีวิตหากคุณมีเชื้อเอชไอวี
สารบัญ:
- การประกันชีวิตเป็นการเลือกปฏิบัติ
- ทำไมผู้ประกันตนต่อต้านการคุ้มครอง
- ตัวเลือกการประกันชีวิตรายบุคคล
- ข้อบกพร่องและข้อควรพิจารณา
- ตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ
- คำพูดจาก DipHealth
การประกันชีวิตเป็นวิธีการสำคัญในการปกป้องคนที่คุณรักในกรณีที่คุณเสียชีวิต การค้นหานโยบายราคาไม่แพงมักเป็นเรื่องที่ท้าทายหากคุณมีอายุมากขึ้นหรือไม่ได้อยู่ในสุขภาพที่ดีที่สุด สำหรับบางคนที่มีสภาพเรื้อรังหรือที่มีอยู่ก่อนก็สามารถดูเหมือนจะเป็นไปไม่ได้
ดังกล่าวเป็นกรณีที่ผู้คนติดเชื้อ HIV ไม่ว่าคุณจะมีสุขภาพดีแค่ไหนหรือคุณปฏิบัติตามวิธีรักษาอย่างไรทางเลือกของคุณในปัจจุบันมีราคาแพงกว่าคนทั่วไปเล็กน้อยและหลายเท่า
ไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่ได้รับประกันชีวิต ในบางกรณีคุณสามารถ แต่ความจริงที่โหดร้ายก็คือการประกันชีวิตเอชไอวีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึงขนาดกระฉับกระเฉงทำให้เรื่องนี้ไม่ได้เกี่ยวกับความสามารถในการเข้าถึง แต่ก็คุ้มค่า
การประกันชีวิตเป็นการเลือกปฏิบัติ
มาเริ่มกันโดยบอกว่ามันคือ: การประกันและถูกเลือกปฏิบัติมาตลอด บริษัท ประกันภัยจะพิจารณาต้นทุนและคุณสมบัติเกี่ยวกับความเสี่ยงตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยโดยใช้เส้นสถิติเพื่อระบุว่าใครเป็นใครและไม่ได้เป็นความเสี่ยงที่ดี พวกเขาไม่ได้มองคุณเป็นรายบุคคล แต่เป็นการรวมกันของปัจจัยที่มีแนวโน้มที่จะทำให้คุณต้องตายเร็วกว่าที่ควร
ความยาวและสั้นของมันคือการประกันชีวิตเป็นเกมการพนันและสำหรับผู้ประกันตนส่วนใหญ่ผู้ที่ติดเชื้อเอชไอวีเป็นเพียงการเดิมพันที่ไม่ดี
แต่สิ่งนี้สะท้อนถึงข้อเท็จจริงหรืออคติที่ไม่มีมูลความจริงที่เลือกปฏิบัติอย่างแข็งขันต่อประชากรทั้งหมดของ HIV หรือไม่? เมื่อดูสถิติการอยู่รอดอย่างเป็นกลางเรารู้สิ่งนี้อย่างแน่นอน:
- จากการวิจัยของกลุ่มความร่วมมือด้านการวิจัยและออกแบบเอดส์แห่งอเมริกาเหนือ (NA-ACCORD) ผู้ติดเชื้อเอชไอวีอายุ 20 ปีที่ติดเชื้อเอชไอวีในการรักษาด้วยยาต้านไวรัสสามารถคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ในช่วงต้นยุค 70
- การศึกษาในปี 2014 โดยการศึกษาหลายศูนย์โรคเอดส์ (MACS) สนับสนุนการเรียกร้องเหล่านี้โดยสรุปว่าผู้ที่เริ่มต้นการรักษาเร็ว (เมื่อจำนวน CD4 ของพวกเขาสูงกว่า 350) ควรจะมีอายุขัยเท่ากับหรือมากกว่าของ ประชากรทั่วไป.
จากการเปรียบเทียบผู้ที่สูบบุหรี่จะโกนชีวิตของพวกเขาโดยเฉลี่ย 10 ปี. แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่แนะนำว่าพวกเขาจะไม่ถูกลงโทษจากผู้ประกันตน แต่พวกเขาจะไม่ถูกกีดกันโดยอัตโนมัติหรืออยู่ภายใต้พรีเมี่ยมที่สูงกว่าท้องฟ้าซึ่งผู้สูบบุหรี่ที่ไม่ติดเชื้อเอชไอวี
ทำไมผู้ประกันตนต่อต้านการคุ้มครอง
ผู้ประกันตนไม่เห็นด้วยวิธีเดียวกัน เป้าหมายของพวกเขาคือการจัดการความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจส่งผลกระทบต่อทั้งสองด้านของงบดุลและสำหรับพวกเขาสถิติมีน้ำหนักอย่างมากต่อคนที่ติดเชื้อเอชไอวี พิจารณาสิ่งนี้:
- แม้จะมีอายุขัยที่เพิ่มขึ้น แต่คนที่มีเชื้อเอชไอวีมีแนวโน้มที่จะได้รับความเจ็บป่วยที่ไม่เกี่ยวข้องกับเอชไอวีมากขึ้นกว่าปีที่ผ่านมา ยกตัวอย่างเช่นหัวใจวายมักพบเห็นได้เร็วกว่าในประชากรทั่วไปเมื่อ 16 ปีขณะที่มะเร็งที่ไม่ใช่เอชไอวีได้รับการวินิจฉัยจากทุก 10 ถึง 15 ปีก่อนหน้านี้
- ในขณะที่ความคาดหวังในชีวิตปกติได้รับความสำเร็จเป็นผลมาจากการรักษาด้วยยาต้านไวรัสระยะแรก แต่ก็ยังมีช่องว่างขนาดใหญ่ในจำนวนคนที่สามารถรักษาปริมาณไวรัสที่ตรวจไม่พบ ทุกวันนี้มีผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าติดเชื้อ HIV เพียงประมาณ 30% เท่านั้นที่สามารถระงับการติดเชื้อไวรัสได้ในขณะที่น้อยกว่าครึ่งยังคงได้รับการดูแลหลังการวินิจฉัย
ในท้ายที่สุดผู้ประกันตนยืนยันว่าไม่ว่าผู้สมัครแต่ละคนจะ“ ดี” แค่ไหนพวกเขาไม่สามารถควบคุมสิ่งหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับชีวิตที่ยืนยาวได้ไม่ว่าคน ๆ นั้นจะทานยาของเขาหรือเธอก็ตาม
ในบางวิธีมันเป็นข้อโต้แย้งที่ล้าสมัยเนื่องจากการบำบัดด้วยเอชไอวีนั้นมีประสิทธิภาพและให้อภัยมากกว่าในอดีต อย่างไรก็ตามในสายตาของผู้รับประกันภัยการจัดการโรคเรื้อรังของเอชไอวียังคงอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงเช่นเดียวกับคนที่มีภาวะหัวใจล้มเหลว
ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือคุณไม่จำเป็นต้องป่วยจากเงื่อนไขเรื้อรังเพื่อป้องกันการได้รับประกันภัย คุณเพียงแค่ต้อง มี เอชไอวี
ตัวเลือกการประกันชีวิตรายบุคคล
วันนี้มี บริษัท ประกันภัยเพียงแห่งเดียวในสหรัฐอเมริกาที่เสนอความคุ้มครองชีวิตและระยะเวลาให้กับผู้ติดเชื้อเอชไอวี ก่อตั้งขึ้นด้วยความร่วมมือกับ บริษัท พรูเด็นเชียการเงินพรูเด็นเชียลยักษ์ใหญ่ในฟอร์จูน 500 AEQUALIS เป็นองค์กรอิสระที่มุ่งเน้นการให้บริการทางการเงินแก่ชุมชนด้อยโอกาสที่อยู่อาศัยด้วยโรคร้าย
ปัจจุบัน AEQUALIS เสนอรถยนต์ประกันสี่ประเภทที่แตกต่างกันแต่ละประเภทมีความครอบคลุมข้อ จำกัด และเกณฑ์ที่แตกต่างกัน:
- ประกันชีวิตแบบรายบุคคลและแบบถาวรพร้อมความคุ้มครองตั้งแต่ $ 100,000 ถึงสูงกว่า $ 4,000,000
- ประกันระยะทันทีที่ไม่ต้องการตรวจสุขภาพและให้ความคุ้มครองอยู่ระหว่าง $ 25,000 ถึง $ 300,000
- ประกันชีวิตฉบับทันทีโดยทันทีถือเป็นนโยบายเริ่มต้นซึ่งให้ความคุ้มครองระหว่าง $ 5,000 ถึง $ 35,000 โดยไม่มีการชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น
- การประกันชีวิตแบบง่ายขึ้นโดยไม่มีการตรวจสุขภาพหรือห้องปฏิบัติการที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ $ 25,000 ถึงมากกว่า $ 350,000
ข้อบกพร่องและข้อควรพิจารณา
ยอดเยี่ยมเท่านี้อาจฟังดูมีข้อแม้อยู่เล็กน้อยสำหรับข้อเสนอของ AEQUALIS:
- ประการแรกคาดว่าจะมีพรีเมี่ยมที่แข็งแรง ในการส่งใบเสนอราคาสำหรับนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเราขอความคุ้มครอง 250,000 เหรียญสหรัฐสำหรับผู้ติดเชื้อเอชไอวีอายุ 55 ปีที่ไม่เคยมีประวัติเจ็บป่วยไม่มีควันและไม่โหลดไวรัสอย่างต่อเนื่อง การเสนอราคาทางโทรศัพท์มีมูลค่ามากกว่า $ 650 ต่อเดือนหรือประมาณห้าเท่าของสิ่งที่ผู้ชายจะถูกเรียกเก็บถ้าเขาติดเชื้อ HIV
- ประการที่สองเกณฑ์การยอมรับไม่ง่ายอย่างที่คิด ธงสีแดงจะถูกยกขึ้นหากคุณเคยประสบกับความล้มเหลวในการรักษาหรืออาศัยอยู่ในต่างประเทศเป็นเวลานาน เช่นเดียวกับกรณีที่จำนวน CD4 ของคุณต่ำกว่า 200 หากคุณเคยเป็นโรคตับอักเสบบีหรือซี (แม้ว่าคุณจะได้รับการรักษา) หรือเคยติดเชื้อฉวยโอกาสอย่างรุนแรง
แม้ว่าคุณจะไม่ต้องเปิดเผยสิ่งเหล่านี้ในทางเทคนิค แต่ก็ไม่มีทางที่จะซ่อนมันได้ แม้ว่าคุณจะเลือกใช้นโยบาย "ไม่มีการสอบทางการแพทย์" คุณไม่ควรสันนิษฐานว่าผู้ประกันตนจะนำคุณไปสู่คำพูดของคุณ
เมื่อคุณผ่านการสัมภาษณ์ครั้งแรกแล้วขั้นตอนต่อไปคือการตรวจสอบกับสำนักข้อมูลการแพทย์ (MIB) และขอการยืนยันประวัติทางการแพทย์ของคุณจากผู้ให้บริการดูแลหลักของคุณ เพื่อให้ได้รับการอนุมัติคุณจะต้องลงชื่อเข้าใช้ไฟล์เหล่านี้และไฟล์ทางการแพทย์อื่น ๆ
แม้ว่าการมีธงสีแดงไม่ได้หมายความว่าคุณจะถูกปฏิเสธ แต่อาจเพิ่มค่าพรีเมียมรายเดือนหรือ จำกัด การเข้าถึงผลิตภัณฑ์ประกันบางประเภท
ตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ
หากรูปแบบการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมไม่สามารถใช้ได้สำหรับคุณยังมีตัวเลือกมากมายที่คุณสามารถสำรวจได้ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่ให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับคุณเป็นนโยบายสูง แต่อาจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่าง (เช่นค่าใช้จ่ายงานศพหรือการศึกษา) หากคุณตาย
ท่ามกลางตัวเลือกที่ทำงานได้มากที่สุด:
- การประกันชีวิตแบบกลุ่มจากนายจ้าง บริษัท ของคุณอาจเสนอขายในบางกรณีสำหรับทั้งพนักงานหรือคู่สมรสของพนักงาน ผลประโยชน์ความตายอยู่ในช่วง $ 10,000 สำหรับพนักงานและ $ 5,000 สำหรับคู่สมรส ตามแผนกลุ่มค่าใช้จ่ายมีแนวโน้มที่จะจ่ายได้มากขึ้น
- ประกันชีวิตแบบสมัครใจจากนายจ้างของคุณ เป็นอีกทางเลือกที่นำเสนอโดย บริษัท ขนาดใหญ่ช่วยให้พนักงาน (และบางครั้งคู่สมรสของพวกเขา) ความคุ้มครองชีวิตโดยไม่มีหลักฐานของการประกัน บางส่วนของแผนเหล่านี้ให้ประโยชน์การเสียชีวิตสูงถึง $ 100,000
- รับประกันปัญหาประกันชีวิต (เรียกอีกอย่างว่านโยบายการยอมรับที่รับประกัน) มีขนาดเล็กนโยบายทั้งชีวิตพร้อมประโยชน์ตายตั้งแต่ $ 5,000 ถึง $ 25,000 โดยทั่วไปไม่มีคำถามเกี่ยวกับสุขภาพและรับประกันการอนุมัติ ดังนั้นพรีเมี่ยมจะสูงและผลประโยชน์เต็มรูปแบบมักจะไม่เตะจนกว่าหนึ่งหรือสองปีหลังจากวันที่มีผลบังคับใช้
หากตัวเลือกอื่น ๆ ล้มเหลวคุณสามารถสมัครแผนศพแบบชำระเงินล่วงหน้า (หรือเรียกอีกอย่างว่าแผนแบบต้องการล่วงหน้า) เหล่านี้ส่วนใหญ่จะขายผ่านบ้านงานศพและช่วยให้คุณจ่ายเงินก้อนหรือแผนการผ่อนชำระ บ้านงานศพบางแห่งจะนำเงินของคุณไปไว้ในกองทุนความน่าเชื่อถือ อื่น ๆ จะนำนโยบายการประกันการตั้งชื่อตัวเองเป็นผู้รับผลประโยชน์
คำพูดจาก DipHealth
หากประสบกับการปฏิเสธนโยบายการประกันชีวิตคุณอาจต้องการพิจารณาเปลี่ยนโฟกัสของคุณไปสู่การวางแผนเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีสุขภาพที่ดีและยังคงทำงานอยู่
หลายองค์กรเริ่มเสนอโครงการที่เน้นถึงความอยู่ดีมีสุขทางการเงินระยะยาวของผู้ติดเชื้อเอชไอวี หัวหน้าของพวกเขาคือนิวยอร์คไลฟ์ที่อยู่ในแมนฮัตตันซึ่งในปี 2556 ได้เปิดตัวโครงการ "Positive Planning" เพื่อฝึกอบรมตัวแทน 11,000 คนเกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของประชากรเอชไอวี
องค์กรเอชไอวีในชุมชนหลายแห่งเสนอโปรแกรมที่คล้ายกันซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถเข้าร่วมสัมมนาฟรีหรือพบปะกับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินแบบตัวต่อตัว นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบกับวิทยาลัยชุมชนท้องถิ่นหลายแห่งมีหลักสูตรการวางแผนการเกษียณอายุ
ไม่ว่าคุณจะได้รับการประกันชีวิตหรือไม่สิ่งที่มีประโยชน์มากที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการเตรียมตัวล่วงหน้าให้เพียงพอที่จะจัดการกับทุกแง่มุมของการเกษียณอายุของคุณไม่ใช่แค่การตายของคุณ