วิธี HSA ดีกว่า FSA

สงสัยว่าจะย้ายอย่างชาญฉลาดหรือไม่ใส่เงินลงในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือวางลงในการจัดเตรียมการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น? แม้ว่าคุณอาจจะถูกบังคับให้เลือกตัวเลือกอื่นเนื่องจากกฎการมีสิทธิ์หากคุณมีทางเลือก HSA มีข้อได้เปรียบมากกว่า FSA นี่คือหกเหตุผลที่ใหญ่ที่สุดที่ HSA ดีกว่า FSA

1

คุณเป็นเจ้าของ HSA ของคุณ นายจ้างของคุณเป็นเจ้าของ FSA ของคุณ

การจัดเก็บการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นของคุณเป็นของนายจ้างของคุณไม่ใช่ของคุณ เมื่อคุณบริจาคเงินให้กับ FSA คุณจะนำเงินเข้าบัญชีที่คุณไม่ได้เป็นเจ้าของ ที่ได้รับนายจ้างของคุณใช้เงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่ต้องเสียก่อนอย่างไรก็ตามยังมีโอกาสที่คุณจะเสียเงินใน FSA ของคุณ

ถ้าคุณออกจากงานและมีเงินอยู่ใน FSA ของคุณเงินนั้นซึ่งเป็นเงินที่มาจากเช็คเงินเดือนของคุณจะถูกริบให้นายจ้างของคุณ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ใน "จะเกิดอะไรขึ้นกับ FSA ของฉันเมื่อฉันออกจากงาน?"

คุณอาจสูญเสียเงินใน FSA ของคุณหากคุณไม่เสียงาน ในตอนท้ายของแต่ละปีเงินที่ยังเหลืออยู่ใน FSA ของคุณจะถูกริบให้นายจ้างของคุณ แม้ว่านายจ้างของคุณมีสิทธิเลือกที่จะโอนยอดคงเหลือใน FSA ของคุณไปยัง FSA ในปีถัดไปได้ถึง 500 ดอลลาร์หรือเพื่อให้คุณมีระยะเวลาปลอดหนี้ 2.5 เดือนในการใช้จ่ายเงินในช่วงต้นปีใหม่ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็น ทำเช่นนั้น

ในทางตรงกันข้ามตั้งแต่ คุณเป็นเจ้าของ HSA ของคุณ, คุณไม่เคยสูญเสียเงินในนั้น มันเป็นของคุณทั้งหมด. คุณจัดการได้ คุณตัดสินใจว่าใช้เวลาแค่ไหน คุณโทรภาพ เงินเพียงม้วนจากปีหนึ่งไปและถ้าคุณไม่จำเป็นต้องใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลก็ยังคงสะสม

2

คุณสามารถลงทุนเงินใน HSA ของคุณ แต่ไม่ใช่ FSA ของคุณ

เมื่อคุณใส่เงินเข้าไปใน FSA เงินจะไม่มีส่วนเกี่ยวข้องใด ๆ จนกว่าคุณจะใช้จ่ายเงินในค่ารักษาพยาบาลที่ออกจากกระเป๋าหรือเสียเงิน

เมื่อคุณใส่เงินเข้าไปใน HSA คุณสามารถลงทุนเงินนั้นได้ ดอกเบี้ยและรายได้จากการลงทุนของคุณมีการชะลอการจ่ายภาษีเช่นเดียวกับที่ทำใน 401 (k) หรือ IRA

เมื่อคุณถอนรายได้และใช้เงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่เหมาะสมคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ เป็นการยากที่จะเอาชนะการลงทุนที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อเงินเข้าสู่ระบบเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีและปลอดภาษีเมื่อถอนออก (ถ้าคุณถอนตัวบางอย่าง อื่น ๆ กว่าค่ารักษาพยาบาลคุณจะต้องเสียภาษีบวกค่าปรับถ้าคุณถอนเงินก่อนอายุ 65)

3

คุณสามารถมี HSA ได้โดยไม่ต้องทำงาน

FSA ของคุณเชื่อมโยงกับงานของคุณ คุณไม่สามารถเริ่มต้น FSA ด้วยตัวคุณเองได้ FSA เป็นส่วนหนึ่งของแผนผลประโยชน์ของพนักงาน

HSA ของคุณไม่จำเป็นต้องเชื่อมโยงกับงานของคุณ คุณสามารถเริ่ม HSA ได้แม้ว่าคุณจะว่างงานก็ตาม ในขณะที่นายจ้างบางคนช่วยให้พนักงานตั้ง HSA และบางคนก็มีส่วนร่วมในกองทุน HSAs ของพนักงาน HSA ตัวเองไม่ได้เชื่อมโยงกับงาน หากคุณสูญเสียงาน HSA และเงินทั้งหมดที่อยู่ในกองทุนรวมทั้งเงินที่นายจ้างจ่ายให้คุณอยู่เป็นของคุณเพื่อเก็บไว้

ข้อควรระวัง: เพื่อเริ่มต้นหรือมีส่วนร่วมใน HSA คุณต้องมีโครงการ High Deductible Health Plan ที่ผ่านการรับรองหรือ HDHP หากคุณไม่มี HDHP คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมใน HSA ได้ หากคุณเปิด HSA ขณะที่คุณมี HDHP และเสีย HDHP ในภายหลังคุณอาจเก็บ HSA ของคุณและดำเนินการถอนเงินต่อ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ HSA ของคุณได้จนกว่าจะได้รับการคุ้มครองภายใต้ HDHP อีกครั้ง

4

สูญเสียงานของคุณ? คุณสามารถชำระค่า COBRA ด้วย HSA แต่ไม่ใช่ FSA

เบี้ยประกันสุขภาพที่ต่อเนื่องของ COBRA นับเป็นค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์สำหรับ HSA ของคุณ หากคุณเสียงานและตัดสินใจที่จะจัดทำแผนประกันสุขภาพตามแผนงานผ่าน COBRA คุณสามารถใช้เงินจาก HSA เพื่อจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนได้ คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้หรือการลงโทษสำหรับเงินที่ถอนออกจาก HSA ของคุณเพื่อจุดประสงค์นี้

อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถใช้เงินใน FSA ของคุณเพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพแม้กระทั่งสำหรับ COBRA

5

HSA ของคุณเป็นอีกวิธีหนึ่งในการบันทึกเพื่อการเกษียณอายุ

HSA สามารถใช้เป็นพาหนะในการสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอตัดบัญชีภาษี แต่ก็ยังมีเงินได้ทันทีหากจำเป็นต้องใช้ทางการแพทย์

แม้ว่าเงินจำนวนนี้จะได้รับการจัดสรรทางเทคนิคสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ไม่มีการคืนเงินเมื่อคุณอายุ 65 ปีคุณอาจถอนตัวจาก HSA ของคุณไม่ว่าจะด้วยเหตุใด ๆ โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ หากคุณใช้เงินทุน HSA สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้เมื่อถอนเงิน หากคุณถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์หลังจากที่คุณอายุ 65 ปีคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในกองทุน แต่ไม่มีการลงโทษ

เมื่อคุณอายุ 65 ปีคุณอาจใช้เงินทุนของ HSA เพื่อจ่ายค่าประกันสุขภาพของเมดิแคร์ แต่คุณไม่สามารถจ่ายเงินเพื่อประกันเพิ่มเติมของ Medicare เช่น Medigap กับกองทุน HSA

ไม่เหมือน IRA มี (จนถึง) ไม่มีข้อกำหนดว่าคุณจะใช้การแจกจ่ายขั้นต่ำในแต่ละปีจาก HSA ของคุณ คุณสามารถฝากเงินไว้ในที่นี้ได้และรอการผ่อนปรนภาษีเพิ่มขึ้นตราบเท่าที่คุณต้องการ และใช่มันสามารถไปที่ผู้รับประโยชน์ที่กำหนดเมื่อตาย

6

ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมสำหรับ HSA สูงกว่า

ในปี 2018 หากคุณมีความคุ้มครอง HDHP สำหรับตัวคุณเองคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 3,450 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับ HSA บวก 1,000 บาทเพิ่มเติมหากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไป (เงินสมทบอาจมาจากคุณหรือนายจ้างหรือการรวมกันของทั้งสองฝ่าย). หากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวภายใต้ HDHP คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 6,900 ต่อ HSA ในปีพ. ศ. 2561 ในปีพศ. 2562 วงเงินสูงสุดคือ 3,500 และ 7,000 เหรียญตามลำดับ

อย่างไรก็ตาม FSA มีข้อ จำกัด ในการบริจาคสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561 คือ 2,650 ดอลลาร์ (ไม่ว่าพนักงานจะมีประกันสุขภาพสำหรับครอบครัวหรือประกันเดียว) วงเงินนี้คาดว่าจะอยู่ที่ 2,700 เหรียญในปีพ. ศ. 2562

ผลงานทั้ง FSA และ HSA ลดรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของคุณ แต่ผลงานของ HSA มีศักยภาพในการลด AGI ของคุณมากกว่าผลงานของ FSA