เบี้ยประกันสุขภาพกำลังจะขึ้นหรือลงในปี 2562?

หากคุณให้ความสนใจกับหัวข้อข่าวเกี่ยวกับการประกันสุขภาพในปีนี้คุณอาจเห็นพรีเมี่ยมมากมายเกิดขึ้นจากการกระทำของฝ่ายนิติบัญญัติและฝ่ายบริหาร แต่คุณก็อาจเห็นคนอื่นเน้นความจริงที่ว่าเบี้ยประกันภัยกำลังจะเกิดขึ้น ลง สำหรับปี 2019 แล้วจะเกิดอะไรขึ้น?

เมื่อปรากฎออกมาพาดหัวข่าวทั้งสองชุดนั้นเป็นจริง - ในบางพื้นที่พรีเมี่ยมจะลดลงด้วยเหตุผลหลายประการ แต่ในพื้นที่ส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมเป็น ด้วย จะสูงกว่าพวกเขาอาจจะไม่ได้รับการตัดสินใจของรัฐบาลต่างๆ ลองจำแนกเสียงรบกวนและดูว่าเกิดอะไรขึ้นกับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ

อัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับตลาดบุคคล

สำหรับผู้เริ่มต้นหัวข้อข่าวที่คุณเห็นส่วนใหญ่นั้นมีไว้สำหรับประกันสุขภาพที่ผู้คนซื้อในตลาดส่วนบุคคล ที่สามารถอยู่ในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือนอกการแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ) แต่ไม่รวมถึงความคุ้มครองที่ผู้คนได้รับจากนายจ้างหรือไม่รวมถึง Medicare, Medicaid หรือประกันสุขภาพของเด็ก โครงการ

มีน้อยกว่า 16 ล้านคนที่ลงทะเบียนในประกันสุขภาพของแต่ละตลาดในสหรัฐอเมริกา จำนวนนั้นน้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐฯ ดังนั้นแม้ว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะได้รับการประกันสุขภาพของพวกเขาทั้งจากนายจ้างหรือจากโปรแกรมของรัฐบาล (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, ฯลฯ) พาดหัวที่คุณเห็นไม่น่าจะมี จะทำอะไรกับแผนเหล่านั้น หัวข้อข่าวมักจะอ้างถึงแต่ละตลาด

นั่นเป็นตลาดที่ต้องการการปฏิรูปมากที่สุดก่อนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงและเป็นตลาดที่ได้รับผลกระทบอย่างมากจาก ACA (ตลาดประกันสุขภาพกลุ่มเล็กยังเห็นการปฏิรูปที่สำคัญบางอย่าง แต่ไม่มากเท่าตลาดของแต่ละบุคคล) ไม่น่าแปลกใจที่เป็นตลาดที่มีการเปลี่ยนแปลงมากที่สุดในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและอยู่ในความสนใจในแต่ละปีเมื่อมีการประกาศการเปลี่ยนแปลงอัตรา

พรีเมี่ยมโดยรวมกับเกณฑ์มาตรฐาน

เมื่อเราดูค่าเฉลี่ยพรีเมี่ยมทั่วทั้งตลาดทั่วประเทศพวกเขากำลังเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับปีพ. ศ. 2562

อัตรายังไม่ได้รับการสรุปในบางรัฐ แต่การเพิ่มขึ้นเฉลี่ยอยู่ที่มากกว่าร้อยละ 3 เล็กน้อย นั่นเล็กกว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยอย่างมีนัยสำคัญในปี 2017 (ประมาณ 25 เปอร์เซ็นต์) และ 2018 (ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์)

แม้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยทั่วประเทศเล็กน้อยการเปลี่ยนแปลงอัตราแตกต่างกันมากจากพื้นที่หนึ่งไปยังอีก ยกตัวอย่างเช่นในแมรีแลนด์ค่าเฉลี่ยของแต่ละตลาดจะลดลงประมาณ 13 เปอร์เซ็นต์ แต่ในรัฐวอชิงตันพวกเขากำลังเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยเกือบ 14 เปอร์เซ็นต์

การคำนวณเหล่านั้นขึ้นอยู่กับว่าอัตราจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรหากทุกคนรักษานโยบายปัจจุบันของพวกเขาในปี 2562 ซึ่งไม่น่าเป็นไปได้จำนวนผู้ลงทะเบียนจำนวนมากในระหว่างการลงทะเบียนเปิดในแต่ละปีและเปลี่ยนแผนหากมีตัวเลือกที่ดีกว่าแต่หากไม่มีการเปลี่ยนแปลงแผนเรากำลังมองหาเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยทั่วประเทศเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับปี 2562

แล้วเหตุใดเราจึงได้ยินว่าอัตราเฉลี่ยลดลง ปรากฎว่าโดยเฉลี่ย มาตรฐาน ค่าเบี้ยประกัน (เมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยโดยรวม) ในรัฐที่ใช้ HealthCare.gov จะลดลงเล็กน้อยสำหรับปีพ. ศ. 2562 แผนมาตรฐานถูกกำหนดให้เป็นแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำสุดที่สองในแต่ละพื้นที่ (เป็นคำที่ใช้อธิบายชุดพื้นฐาน ของผลประโยชน์ที่จะต้องครอบคลุมในแต่ละพื้นที่ แต่นั่นไม่ใช่คำจำกัดความที่เรากำลังพูดถึงที่นี่)

ในเดือนตุลาคม 2018 รัฐบาลตีพิมพ์ข้อมูลที่แสดงว่าค่าเฉลี่ยของเกณฑ์มาตรฐานใน 39 รัฐจะเปลี่ยนไปอย่างไรในปี 2562: พวกเขากำลังลดลงโดยเฉลี่ยร้อยละ 1.5 ถึงแม้ว่ามันจะแตกต่างจากการลดลง 26 เปอร์เซ็นต์ในรัฐเทนเนสซีเพิ่มขึ้น 20 ร้อยละในนอร์ทดาโคตา

ข้อมูลไม่รวมข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงแผนเกณฑ์มาตรฐานสำหรับ DC และ 11 รัฐที่ใช้แพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนของตนเองซึ่งบัญชีประมาณหนึ่งในสี่ของการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมดในประเทศ

สิ่งนี้มีความหมายสำหรับพรีเมี่ยม 2019

เกณฑ์มาตรฐานพรีเมี่ยมมีความสำคัญเนื่องจากเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนมาตรฐาน แนวคิดก็คือค่าใช้จ่ายของแผนมาตรฐานลบด้วยเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมส่งผลให้พรีเมี่ยมสุทธิที่ถือว่าราคาไม่แพงขึ้นอยู่กับรายได้ของผู้ลงทะเบียน

เมื่อค่าใช้จ่ายของแผนมาตรฐานในพื้นที่ที่กำหนดเพิ่มขึ้นเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมในพื้นที่นั้นจะต้องเพิ่มขึ้นเช่นกันเพื่อให้เบี้ยประกันสุทธิอยู่ในระดับที่เหมาะสม แต่เมื่อค่าใช้จ่ายของแผนมาตรฐานลดลงเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมก็ลดลงเช่นกันเนื่องจากเงินอุดหนุนไม่จำเป็นต้องมีขนาดใหญ่เพื่อที่จะได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิของแผนมาตรฐานไปสู่ระดับที่เหมาะสม

ข้อมูลเฉพาะสำหรับผู้สมัครแต่ละคนขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนที่เลือกและค่าใช้จ่ายของแผนเกณฑ์มาตรฐานในพื้นที่นั้น (แผนมาตรฐานแตกต่างกันไปอย่างมากในแต่ละรัฐ) แต่โดยทั่วไปเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดลงเมื่อพรีเมี่ยมแผนมาตรฐานลดลง

ดังนั้นเราจึงสามารถคาดหวังว่ามูลค่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดลงเล็กน้อยในปี 2562 จากการที่สองปีติดต่อกันเมื่อจำนวนเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเฉลี่ยเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ แต่ค่าใช้จ่ายของ นโยบายการประกันสุขภาพเฉพาะของคุณ สามารถขึ้นหรือลงได้ขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม (ผู้ลงทะเบียนการแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่ทำ แต่ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกการแลกเปลี่ยนจะจ่ายราคาเต็ม) และราคาของแผนของคุณเปลี่ยนแปลงเท่าใด

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและราคาของแผนของคุณเพิ่มขึ้นเล็กน้อย แต่เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในพื้นที่ของคุณลดลงเล็กน้อยคุณจะจบลงด้วยพรีเมี่ยมสุทธิที่สูงขึ้นในปี 2562 กว่าที่คุณเคยมีในปี 2561

ในทางกลับกันหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนคุณเพียงแค่ต้องดูว่าเบี้ยประกันปกติของคุณมีการเปลี่ยนแปลงมากน้อยเพียงใด - มันแตกต่างกันมากจากพื้นที่หนึ่งไปอีกพื้นที่หนึ่งและจาก บริษัท ประกันหนึ่งไปยังอีก บริษัท หนึ่ง

ไม่มีคำตอบเดียวที่ใช้กับทุกคน และบางครั้งการเปลี่ยนแปลงที่ดูเหมือนดีอย่างสม่ำเสมออาจส่งผลให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้นสำหรับผู้สมัครบางคน รัฐเทนเนสซีเป็นตัวอย่างที่ดีของเรื่องนี้: บริษัท ประกันภัยรายใหม่สองรายกำลังเข้าร่วมการแลกเปลี่ยนสำหรับปี 2562 บริษัท ประกันที่มีอยู่สองรายกำลังขยายพื้นที่ครอบคลุมของพวกเขาและ บริษัท ประกันสองแห่งกำลังลดราคาลงด้วยอัตราร้อยละสองหลัก

นั่นเป็นข่าวดีทั้งหมด แต่พรีเมี่ยมเกณฑ์มาตรฐานโดยเฉลี่ยลดลงมากกว่าค่าเฉลี่ยโดยรวมเล็กน้อย นั่นหมายความว่าจำนวนเงินอุดหนุนจะลดลงมากกว่าจำนวนเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยและผู้ที่ไม่ซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดอาจพบว่าความคุ้มครองของพวกเขาหลังจากใช้เงินอุดหนุนมีราคาแพงกว่าในปี 2562 กว่าในปี 2561

ปัจจัยที่ทำให้อัตราสูงขึ้น

ปัจจัยบางประการที่ทำให้อัตราการเพิ่มขึ้นนั้นไม่เกี่ยวข้องกับการแทรกแซงของรัฐบาลเมื่อเร็ว ๆ นี้รวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาทั่วไป แต่ตลอดปีพ. ศ. 2561 เราได้ยินมาว่าสภาคองเกรสและคณะผู้บริหารทรัมป์ก่อให้เกิดเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นสำหรับปี 2562 มากกว่าที่เคยเป็นมา และนั่นเป็นความจริงแม้จะมีความจริงที่ว่าพรีเมี่ยมเฉลี่ยโดยรวมนั้นเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น

การยกเลิกคำสั่งลงโทษบุคคล

มีสองประเด็นหลักที่เล่นอยู่ที่นี่ ประการแรกคือการกำจัดโทษที่ได้รับคำสั่งของ ACA การลงโทษถูกยกเลิกเนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติลดภาษีและงานซึ่งประกาศใช้เมื่อปลายปี 2560 แม้ว่าการยกเลิกการลงโทษจะไม่มีผลจนกว่าวันที่ 1 มกราคม 2019

ก่อนที่สภาคองเกรสจะผ่านกฎหมาย (ซึ่งเป็นไปอย่างกว้างขวางการกำจัดการมอบอำนาจบุคคลเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของมัน) สำนักงานงบประมาณรัฐสภากลางที่คาดการณ์ว่าการกำจัดการมอบอำนาจนั้นจะส่งผลให้เบี้ยประกันภัยในแต่ละตลาดเป็น 10 ร้อยละที่สูงกว่ามากในทศวรรษหน้ากับสิ่งที่พวกเขาจะได้รับหากมีการลงโทษตามคำสั่ง

นั่นเองในฤดูใบไม้ผลิและต้นฤดูร้อนปี 2561 เมื่อผู้ประกันตนเริ่มยื่นข้อเสนอสำหรับปี 2562 การยกเลิกคำสั่งของบุคคลนั้นได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางในระดับสากลว่าเป็นปัจจัยผลักดันเบี้ยประกัน แม้ในกรณีที่ผู้รับประกันภัยเสนออัตราโดยรวม ลดลง พวกเขาตั้งข้อสังเกตว่าอัตราจะลดลงมากยิ่งขึ้นหากการลงโทษตามข้อบังคับไม่ได้ถูกยกเลิก

DC, นิวเจอร์ซีย์และแมสซาชูเซตจะมีเอกสารของตัวเอง (พร้อมบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง) ในปี 2019 ซึ่งจะลดผลกระทบจากการยกเลิกการลงโทษตามคำสั่งของรัฐบาลกลางในรัฐเหล่านั้น เวอร์มอนต์จะเข้าร่วมกับพวกเขาในปี 2020 และรัฐอื่น ๆ อาจเลือกที่จะสร้างเอกสารของตัวเองในอนาคตปี

การขยายตัวของแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคม

ปัจจัยอื่น ๆ ที่ผู้ยื่นประกันระบุว่าอัตราการประกันมักอ้างว่าเป็นเหตุผลสำหรับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นคือการตัดสินใจของ Trump Administration ในการขยายการเข้าถึงแผนประกันสุขภาพระยะสั้นและแผนประกันสุขภาพของสมาคม

กฎระเบียบใหม่ของฝ่ายบริหารอนุญาตให้นโยบายระยะสั้นมีอายุการใช้งานยาวนานขึ้นและสามารถต่ออายุได้และอนุญาตให้ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถซื้อความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพของสมาคม ในทั้งสองกรณีแนวคิดก็คือทางเลือกเหล่านั้นมีเบี้ยประกันต่ำกว่า (เพราะไม่ครอบคลุมมากและอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่น้อยลง) และน่าดึงดูดยิ่งกว่าสำหรับคนที่มีสุขภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่มีคุณสมบัติในการอุดหนุนระดับพรีเมียม แลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐ

เรื่องนี้ขัดแย้งกันมาก ในอีกด้านหนึ่งคนที่อยู่ในสถานการณ์นั้น (กล่าวคือต้องจ่ายราคาเต็มสำหรับนโยบายประกันสุขภาพในแต่ละตลาดซึ่งสามารถเสียค่าใช้จ่าย 20% เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของบุคคลถ้าพวกเขามีรายได้เกินขีด จำกัด ของเงินอุดหนุนเล็กน้อย มีสิทธิ์) จะหมดหวังสำหรับทางเลือกต้นทุนต่ำ และหากพวกเขามีสุขภาพดีพวกเขาอาจยินดีที่จะเสี่ยงโชคและวางแผนสำหรับแผนการที่แข็งแกร่งน้อยกว่าซึ่งง่ายกว่าที่จะพอดีกับงบประมาณของพวกเขา

แต่ในทางกลับกันคนที่ทำเช่นนั้นอาจพบว่าตัวเองอยู่ระหว่างหินและสถานที่ที่ยากลำบากหากพวกเขาได้รับบาดเจ็บสาหัสหรือป่วยเนื่องจากมีข้อ จำกัด มากมายเกี่ยวกับแผนการที่ควบคุมน้อยกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมซึ่งหมายความว่าอาจมีช่องโหว่ในความคุ้มครอง (สิ่งต่าง ๆ เช่นยาตามใบสั่งแพทย์การดูแลการคลอดบุตรการดูแลสุขภาพจิต ฯลฯ อาจไม่ครอบคลุมทั้งหมดขึ้นอยู่กับ แผนการ).

จากมุมมองของประชากรทั้งหมดกลุ่มความเสี่ยงด้านการตลาดของแต่ละบุคคลได้รับอันตรายเมื่อคนที่มีสุขภาพแข็งแรงได้รับทางเลือกต้นทุนต่ำ โดยทั่วไปแล้วแผนระยะสั้นมีไว้สำหรับคนที่มีสุขภาพเท่านั้นเพราะพวกเขาสามารถปฏิเสธผู้สมัครโดยอ้างอิงจากประวัติทางการแพทย์ แผนสุขภาพของสมาคมไม่สามารถปฏิเสธผู้สมัครหรือเรียกเก็บราคาที่สูงขึ้นตามประวัติทางการแพทย์ แต่แผนสามารถออกแบบในลักษณะที่พวกเขาไม่ได้ดึงดูดผู้คนที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว

การขยายตัวของแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคมนั้นคาดว่าจะดึงคนที่มีสุขภาพออกจากกลุ่มเสี่ยงที่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA (คนที่ไม่มีประกันก็มีแนวโน้มที่จะถูกดึงดูดไปยังทางเลือกต้นทุนต่ำเหล่านี้ซึ่งไม่ใช่เรื่องเลวร้าย การประกันนั้นดีกว่าการไม่มีเลย)

ปัจจัยที่ทำให้อัตราการปฏิเสธ

แม้ว่าการกำจัดของการลงโทษตามคำสั่งของแต่ละบุคคลและการขยายตัวของแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคมมีการให้บริการเพื่อขับพรีเมี่ยมสูงกว่าที่พวกเขาจะได้รับพรีเมี่ยมในปี 2019 มีปัจจัยอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง โดยรัฐพื้นฐานที่ทำให้อัตราการเป็น ลดลง กว่าที่พวกเขาจะได้รับ

ราคาสูงกว่าที่พวกเขาต้องการที่จะอยู่ในปี 2018

ชุดรูปแบบครอบคลุมหนึ่งที่นำไปใช้ในหลายรัฐคือข้อเท็จจริงที่ว่า บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง overshot เมื่อพวกเขาตั้งค่าพรีเมี่ยมสำหรับ 2018 โปรดทราบว่าสถานการณ์ในฤดูใบไม้ผลิ / ต้นฤดูร้อนปี 2560 (เมื่อมีการตั้งค่าอัตราสำหรับ 2018) มีความไม่แน่นอน

ในปี 2560

• การมีเพศสัมพันธ์ในช่วงกลางของการพยายามที่จะยกเลิก ACA และแม้ว่ามันจะไม่ผ่านมันก็ไม่ได้จนกว่าจะถึงฤดูใบไม้ร่วงที่เห็นได้ชัดว่า ACA จะไม่ถูกยกเลิกในปี 2017
• ทรัมป์บริหารขู่ซ้ำ ๆ เพื่อตัดเงินทุนสำหรับการลดต้นทุนร่วมกันและปัญหาที่ไม่ได้รับการแก้ไขจนถึงเดือนตุลาคมเมื่อเงินทุนถูกกำจัดอย่างเป็นทางการ (บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่ได้เพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR เพื่อเบี้ยประกันภัยแผนเงินซึ่งแม้ว่า มันช่วยเพิ่มเบี้ยประกันโดยเฉลี่ยนอกจากนี้ยังส่งผลให้มีการอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมที่ใหญ่ขึ้น
• สถานะของอาณัติของแต่ละบุคคลนั้นมีปัญหาอย่างมาก แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการยกเลิก ACA จะไม่ประสบความสำเร็จ แต่ บริษัท ประกันก็ไม่ทราบว่ากรมสรรพากรจะยังคงบังคับใช้ข้อบังคับต่อไป และแม้ว่าพวกเขาจะทำมีความไม่แน่นอนว่าประชาชนจะ เข้าใจ เอกสารนั้นไม่ได้ถูกบังคับใช้ซึ่งอาจนำไปสู่การมีคนซื้อสุขภาพน้อยลง

จากความไม่แน่นอนอย่างมากผู้ประกันตนจึงเสนอให้เพิ่มขึ้นอย่างมากในปี 2561 และแม้ว่าผู้ควบคุมในบางรัฐจะปฏิเสธการเพิ่มขึ้นบางส่วน แต่การเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยที่ได้รับการอนุมัติสำหรับปี 2561 นั้นอยู่ที่ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ทั่วทั้งตลาด และนั่นก็คือการเพิ่มขึ้นของอัตราเฉลี่ยร้อยละ 25 ที่เราเห็นในปี 2560 ผลที่ได้คือเบี้ยประกันสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่ได้มีคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุนพิเศษและโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินอุดหนุนระดับสูงสำหรับผู้ที่ทำ

ดังนั้นแม้ว่าการลงทะเบียนแบบ off-exchange (ที่ไม่มีเงินอุดหนุน) จึงลดลงอย่างมากการลงทะเบียนแบบ on-exchange เพียงเล็กน้อย (11.8 ล้านลดลงจาก 12.2 ล้านในปี 2560) แม้ว่าการลงทะเบียนแบบเปิดจะมีความยาวครึ่งหนึ่งสำหรับปี 2018 ก่อนหน้านี้หลายปี

ความสามารถในการทำกำไรของ บริษัท ประกันในแต่ละตลาดเริ่มแพร่หลายมากขึ้นในปี 2560 และ 2561 และถึงแม้ว่าการทำกำไรนั้นเป็นเป้าหมายที่ต้องการสำหรับ บริษัท ประกันภัย แต่ก็ไม่ได้รับอนุญาตให้ทำ เกินไป มีกำไร หากค่าใช้จ่ายในการบริหารทั้งหมดของพวกเขา (รวมถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดบวกกำไร) เกินกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันที่รวบรวมได้พวกเขาจะต้องส่งเช็คคืนเงินให้สมาชิก นี่คือบทบัญญัติใน ACA ที่ช่วยให้มั่นใจว่าแผนสุขภาพใช้จ่ายส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายทางการแพทย์มากกว่าค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไร

ดังนั้นจึงไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้ประกันตนเพียงแค่เพิ่มอัตราและเพิ่มเบี้ยประกันเพิ่มเติม และเมื่อเห็นได้ชัดว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับปีพ. ศ. 2561 ได้รับการตั้งค่าไว้สูงเกินไปในหลาย ๆ กรณีผู้ประกันตนเสนอลดอัตราสำหรับปี 2562 (หรือในบางกรณีจะมีการเสนอลดอัตราถ้าไม่ใช่เพราะปัจจัยที่อธิบายไว้ข้างต้น มากกว่าที่พวกเขาจะได้รับสำหรับปี 2019)

โปรแกรมรับประกันภัยต่อตามรัฐ

หลายรัฐได้จัดตั้งขึ้นหรือในไม่ช้าจะสร้างโปรแกรมการประกันภัยต่อเพื่อสร้างเสถียรภาพให้ตลาดการประกันสุขภาพของแต่ละบุคคล แนวคิดก็คือโปรแกรมการประกันภัยต่อรับส่วนหนึ่งของการเรียกร้องค่าใช้จ่ายสูงออกจาก บริษัท ประกันภัยที่มีความเสี่ยงโดยรวมน้อยลงและพรีเมี่ยมลดลงตามลำดับ

สามรัฐ ได้แก่ อลาสกาโอเรกอนและมินนิโซตามีโปรแกรมรับประกันภัยต่อแล้ว วิสคอนซินเมนแมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์ทั้งหมดได้รับการอนุมัติจากรัฐบาลกลางในปี 2018 เพื่อสร้างโปรแกรมการประกันภัยต่อที่เริ่มต้นในปี 2019

ไม่บังเอิญ, อลาสก้า, มินนิโซตา, วิสคอนซิน, แมริแลนด์และนิวเจอร์ซีย์ทั้งหมดจะเห็นพรีเมี่ยมโดยรวมของพวกเขาลดลงเฉลี่ยในปี 2019 ในโอเรกอนและเมนอัตราเฉลี่ยจะสูงขึ้นในปี 2019 แต่อัตราการเพิ่มขึ้นจะมีความสำคัญมากขึ้น โปรแกรมการประกันภัยต่อ

ระเบียบของรัฐที่จะ จำกัด แผนระยะสั้นและ / หรือแผนสุขภาพของสมาคม

แม้ว่าการขยายตัวของแผนระยะสั้นนั้นเป็นปัจจัยที่ผลักดันค่าเฉลี่ยของแต่ละตลาดที่สูงขึ้นสำหรับปีพ. ศ. 2562 แต่กฎของรัฐบาลกลางใหม่ระบุให้ทางเลือกในการกำหนดข้อบังคับที่เข้มงวดขึ้นหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น

ค่อนข้างน้อยรัฐที่มีกฎของตัวเองสำหรับแผนระยะสั้นซึ่งยังคงใช้แม้ตอนนี้ว่ากฎของรัฐบาลกลางได้ผ่อนคลาย และอีกหลายรัฐได้ทำงานเพื่อกำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับแผนระยะสั้นในปี 2018 (นี่คือรายการของกฎระเบียบของรัฐในปัจจุบันและคุณสามารถคลิกที่รัฐบนแผนที่นี้เพื่อดูรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีที่รัฐควบคุมแผนสุขภาพระยะสั้น).

บางรัฐได้ออกกฎหมายหรือข้อบังคับเพื่อ จำกัด ขอบเขตของแผนระยะสั้น (แคลิฟอร์เนียเช่นกฎหมายตราสามดวงที่ห้ามผู้คนที่ประกอบอาชีพอิสระจากการเข้าร่วมแผนสุขภาพของสมาคม)

ในรัฐที่กฎระเบียบ จำกัด การขยายตัวของแผนระยะสั้นและ / หรือแผนสุขภาพของสมาคมอย่างมีประสิทธิภาพผลของกฎระเบียบใหม่ของสหพันธรัฐจะถูกปิดเสียงซึ่งหมายความว่าเบี้ยประกันภัยในแต่ละตลาดจะลดลงในปี 2019 กว่าที่ใหม่ กฎของรัฐบาลกลางได้รับอนุญาตให้มีผลบังคับใช้

ปัจจัยอื่น ๆ มากมาย

อย่างที่คุณเห็นมีปัจจัยหลายอย่างที่ส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันสุขภาพของแต่ละตลาดสำหรับปีพ. ศ. 2562 บางคนกำลังผลักดันอัตราที่สูงขึ้นในขณะที่คนอื่น ๆ กำลังผลักดันอัตราที่ต่ำกว่าที่เคยเป็น

ในหลาย ๆ รัฐคุณมีปัจจัยที่ทั้งสองฝ่ายทำงานพร้อมกันการเปลี่ยนแปลงของอัตราเฉลี่ยโดยรวมนั้นเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในปี 2562 แต่มีการเปลี่ยนแปลงของแต่ละรัฐอย่างมาก

และถึงแม้ว่าโดยเฉลี่ย มาตรฐาน พรีเมี่ยมลดลงเล็กน้อยนั่นหมายความว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดลงเล็กน้อยในปีพ. ศ. 2562 ไม่ได้หมายความว่า ของคุณ เบี้ยประกันภัยจะลดลงในปี 2562

ในตอนท้ายของวันมันเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพการตลาดรายบุคคลที่จะซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังในระหว่างการลงทะเบียนเปิดฤดูใบไม้ร่วงนี้ (1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่แม้ว่า DC และหกรัฐได้ขยายระยะเวลาเปิดลงทะเบียน)

มี บริษัท ประกันภัยรายใหม่เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนในหลายรัฐและการลดลงเล็กน้อยของเกณฑ์มาตรฐานหมายความว่าเบี้ยประกันหลังเลิกเรียนของคุณอาจสูงกว่าในปี 2561 หากคุณเพียงแค่รักษาแผนปัจจุบันของคุณ การเปลี่ยนไปใช้แผนราคาถูกกว่าอาจเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ลงทะเบียนจำนวนมากแม้ว่าจะไม่มีคำตอบขนาดเดียวที่เหมาะสำหรับทุกคนเพราะจะขึ้นอยู่กับเครือข่ายผู้ให้บริการประโยชน์โดยรวมและรายการยาที่ครอบคลุมสำหรับแผนทางเลือกอื่น คุณกำลังพิจารณา

หากคุณต้องการความช่วยเหลือคุณสามารถค้นหานายหน้าที่ได้รับการรับรองจากการแลกเปลี่ยนหรือติดต่อกับ Navigator ในพื้นที่ของคุณ แต่ในเกือบทุกรัฐคุณจะต้องเลือกแผนให้เสร็จสิ้นภายในวันที่ 15 ธันวาคม

ทำไมเบี้ยประกันสุขภาพของฉันเพิ่มขึ้นทุกปี